刷臉支付風雲:阿里騰訊神仙打架 合作夥伴站隊推廣

同時承載了零售變革與生物識別技術應用的刷臉支付,在經歷了五年多的研發與測試階段后,終於借2018年的年底支付寶推出的刷臉支付終端“蜻蜓”而走向街頭巷尾,成為即使是家門口的包子鋪里也能見到的量產產品。

在今年4月,支付寶“蜻蜓”新一代產品的發布會現場,一千台機器十秒鐘就被搶購一空。而這距離首代大規模生產的刷臉支付終端面世,才僅僅過了四個多月的時間。

根據前瞻產業研究院人臉識別行業發展現狀報告显示,到2022年,全球人臉識別市場規模將達75.95億美元,增速達每年20%。而在這每年20%的市場增長背後,一場由技術引領的產業鏈加速度衝刺正在上演。

在頭部,是阿里、騰訊之間的神仙博弈,向下延伸則是一眾創業公司與產業上下游企業的競速入場與站隊選擇。以螞里奧、華捷艾米、商米、織點智能、手機代工廠、味多美、友寶等一干產業上下游企業先後跑步入場,成為了此次變革中首批嘗到甜頭的人。於他們中的多數而言,變革與否不僅事關機遇,更牽連生死。

在這場由技術普及而帶動的新興產業鏈中,包括3D攝像頭、智能支付硬件以及零售三大行業正隨着刷臉支付的普及而產生新的風口:

最先獲益的一眾3D攝像頭生產企業,作為刷臉設備中最核心的硬件組成,3D攝像頭產業正迎來手機與工業製造之外的第三個大規模應用場景。

緊隨其後,智能收銀設備的功能與樣態也隨之完成了一次新的技術迭代與產品升級。

而在應用下游,線下零售支付環節中,用戶與商家的交互以及帶來的潛能也正在重構。

作為刷臉支付催生出的三大行業風口之中首批入場的玩家,螞里奧、味多美、商米科技已經率先嘗到技術變革帶來的甜頭,那麼為什麼是他們?面對風口勁吹,他們是如何產生的改變?與此同時,到底還有哪些企業在這次變革之中受到了影響?未來,這場由技術與商業模式雙重催化的新興行業未來究竟還有多大想象?是否還會有更多的企業能夠從中受益?

帶着這些問題,智東西採訪了支付寶行業支付事業部總經理鍾繇、“蜻蜓”技術負責人留招,以及螞里奧CPO張兼、味多美CIO胡博等產業變革的核心參與者,通過他們的思考與探索,我們試圖找到其中的答案。

1.3D攝像頭迎來落地新風口

歷經五年研發,多輪產品更新,帶動了50萬相關就業規模的刷臉支付再一次迎來了重大的變革節點。

2019年4月17日,支付寶的刷臉支付終端“蜻蜓”宣布推出二代產品,在發布會現場十秒一千台機器瞬間搶光,2天,“蜻蜓”二代訂單量破萬,僅僅幾天過後,“蜻蜓”二代一個月的庫存便被銷售一空。

而在“蜻蜓”大規模商用背後,除了支付寶本身的算法與風控體系進化作為托底之外,還要依靠一項功不可沒的產品——3D結構光攝像頭。如果做個簡單類比,支付寶將自己的產品取名為“蜻蜓”,那麼3D結構光模組就是這隻蜻蜓的複眼。

在2017年蘋果推出的iPhone X中,人臉識別功能採用的正是來自其收購的Prime Sense的3D結構光模組。同時,也正是由iPhone X以及後續一系列各大手機廠商推出的旗艦產品中搭載的人臉識別模塊,才正式讓這個本隱匿在消費电子產業深處的3D攝像頭產品出現在公眾面前,讓大家對它所帶來的安全性以及便捷性有了更深的認知。

因為一般來說,普通的光學攝像頭拍攝到的都是二維信息,因此在信息的維度以及豐富度上會相較真實的三維空間大打折扣。而三維視覺模組,不僅可以捕捉平面的特徵點,還可以對面部縱深信息形成捕捉,避免了濃妝、微整形對識別效果的影響,以及用照片、視頻“騙照”的情況。

而3D結構光技術的原理簡單概括來說,就是以紅外發射激光器投出兩到三萬個散斑點,然後根據紅外接收攝像頭感知到的光線折回后的變化來來完成位置深度的測算。在當前市面上主流的三種3D攝像頭模組方案中,3D結構光技術是其中技術以及商業化前景都較為成熟的一個。

不過AI 3D傳感涉及精密光學設計、芯片、算法、生產多個環節,技術門檻高,量產難度大。無論是核心器件供應還是組裝質檢環節的難度都非比尋常,因此在國內當前能夠達到規模化量產3D傳感器模組的企業數量並不算多,甚至一隻手都數的過來。

在這一隻手都數的過來的可量產企業中,螞里奧則是在金融支付領域佔了絕大多數出貨量的玩家,也是支付寶在刷臉領域的3D結構光模組唯一合作夥伴。而華捷艾米則是當前微信“青蛙”的3D結構光模組提供商,為微信生態內刷臉終端提供視覺模組解決方案。

在兩大巨頭助推之下,兩家3D攝像頭生產廠家都早在2018年前後開始了對刷臉支付的探索。

據螞里奧CPO張兼表示,螞里奧是一家在2018年4月,由奧比中光與螞蟻金服共同投資成立的企業,專門生產面向阿里和螞蟻生態的刷臉3D結構光模組,人員規模在五十人上下。

儘管早在螞里奧成立之前的2017年上半年,螞蟻金服就已經與奧比中光取得了接觸,並在當年11月開啟了投資調研計劃。

但是對於奧比中光而言,他們判斷面向金融消費領域的3D結構光模組在未來一定會成為一個巨大的市場需求,而它對於產品的精度、距離、模塊設計要求也與當前市面上面向手機电子、工業質檢等領域的3D攝像頭不盡相同。

因此,在2017年11月支付寶提出可以通過合資辦廠之後,經歷了為期六個多月的磨合,在2018年4月,奧比就與支付寶合資正式成立了螞里奧。

而作為一家由互聯網巨頭與創新型製造業新星企業共同出資專門成立的企業,螞里奧的出現使得3D攝像頭的生產進入了金融級產品的階段,此外還將此前一直在公眾眼中默默無聞的3D結構光企業以及上下游廠商一併帶到了聚光燈之下,很大程度上,螞里奧的改變也代表了這個細分行業的一個整體趨勢發展。

首先,面對收銀環節中所針對的不同場景,3D攝像頭的生產需要進行專門的定製化設計與生產,而非像手機中一樣提供完全標準化的產品生產。

當前,目前螞里奧已推出針對台式收銀機、自助售貨機、人臉識別一體機等不同場景的3D攝像頭方案。例如針對自助售貨機攝像頭位置相對固定、無法自調節等特點,螞里奧特別設計了擁有大垂直FOV的D系列產品;針對台式收銀機空間有限等問題,螞里奧推出了可近距離(25-100cm)檢測、易集成的P系列產品。

而在蜻蜓二代中,螞里奧則正式發布了首款MIPI攝像頭模組S1,依託紅外識別+RGB+深度識別的多模態生物識別及毫米級3D人臉測量精度,S1模組人臉識別率可達99.9%。而通過MIPI的接入使得產品的適配性大大提升,但是整機適配、檢測的難度就相應提升不少。

不僅是產品的形態在變,生產的節奏也要隨着互聯網企業的速度而加快。

據張兼表示,一般來說3D攝像頭的生產一般採用的是串聯式節奏,前一個流程完結之後,才開始下一個流程。但是在互聯網產品的快速迭代下,被升級成為類似並聯式的生產。研發周期上,傳統的硬件產品九個月一次的迭代速度,但支付寶的“蜻蜓”僅僅四個月就完成了技術的迭代與產品更新,相應的螞里奧的生產周期也隨之提速。

華捷艾米方面,由於微信相對低調,在出貨量上目前尚不明朗,另一方面,微信的刷臉算法也還處於與小蟻智能旗下力引萬物公司共同研發階段,這可能也是微信並沒有對自家的“青蛙”產品進行過多的宣傳的原因之一。而華捷艾米的官網上似乎並未展出專門的刷臉支付產品模組,在主要的行業應用上也並未對支付領域過多強調。

但是未來隨着微信押寶刷臉的力度逐漸增大,華捷艾米或將迎來重大機遇,開闢專門的金融消費級產品也未嘗不可能。

2.傳統支付硬件玩家迎來命運轉折——上車才是王道

如果說3D結構光模組廠家迎來了新的機遇,那麼對於傳統的POS廠家來說,“蜻蜓”等刷臉支付終端的誕生則直接影響了他們未來的主要生產方向,而一旦錯過則很可能意味着淘汰。

毋庸置疑的是,每一次支付模式的變化都會引起最直接的支付介質隨之變化,銀行卡時代的POS機與U盾,二維碼時代的掃碼槍,刷臉時代則是“蜻蜓”與各種不同的刷臉機具。

而這種支付介質變化的背後是整個線下零售中用戶以及商家的交互方式的變革。

支付寶行業支付事業部總經理鍾繇曾經這樣描述“蜻蜓”與傳統支付硬件之間的差距:

“傳統線下場景中有大量的收銀設備,但它是個只能完成特定支付用途的工具”而蜻蜓“我們對它的定義絕對不僅僅是一個用來說刷臉支付的工具”,它“以支付為結束點,同時還是商家經營的起點”。通過脫媒化基本屬性以及先於支付認出用戶的特點,“蜻蜓”還可以完成比如用戶一鍵開卡、會員卡券發放以及與消費者互動的功能。

相較傳統的二維碼時期的掃碼槍等產品,其升級迭代意味不亞於2012年前後智能手機取代傳統的功能機。對於以商米為代表的一眾整機製造企業而言,刷臉與否,這是一場事關企業生死存亡的選擇,一旦錯過風口,很可能直接被行業大勢淘汰。

作為小米生態鏈中的一環,商米科技及時的抵達了這一趟被阿里造起的變革的上風頭。當前階段,“蜻蜓”的來源只有三家,其一是支付寶自身,其二是螞里奧推出的刷臉機具,而主要的刷臉支付終端來是來自於商米科技的生產。

早在2017年,阿里零售通就已經開始通過商米向小店中植入POS系統,而到了刷臉支付終端發布,商米則順理成章的成為了當前唯一一家阿里體系內支付寶刷臉支付終端的生產商。

通過刷臉技術的普及,商米在2018年一年中就發布了24款產品,其中刷臉機具共計佔到七款:SUNMI K1、H1、T2、T2 LITE、S2、D2、D1s,場景則覆蓋了收銀交互、稱重、自助取卡等服務。而在此前階段,商米2016年新品發布兩款,2017年新品發布三款。相應的產品功能則從簡單的支付延展到會員識別、身份管理、會員營銷服務等多個方面。

一方面是刷臉帶來的產業巨變,另一方面則是巨頭開出難以拒絕的誘惑。

在蜻蜓二代發布現場,鍾繇直接放話,支付寶預計未來三年補貼30億給合作夥伴,並且決定將合規定的產品全部授權叫做“蜻蜓”。也就是說,對於先入局者,不僅可以搶先佔據行業的風口,同時還能分得來自阿里的一杯羹,甚至在取名上也可以名正言順的沾上巨頭的光,多上一分宣傳的底氣。

甚至不只是商米,支付寶蜻蜓的誕生,還為一眾在智能手機代工廠迎來了新的機遇。

隨着當前階段的智能手機市場增量無多,同時各大手機企業也都紛紛選擇自建工廠,位於深圳的許多以手機代工起家的工廠都面臨了市場萎縮的困境。而搭着蜻蜓的東風,當前已經有一家榮耀手機的代工廠成為支付寶“蜻蜓”的代工企業。而未來,面對刷臉支付的龐大市場增量,或許還會有更多的手機代工廠參與其中。以“蜻蜓”為代表的新興物聯網設備興起,正在為手機代工這個老舊行業帶來了新的動力。

與商米幾乎同時搭上這次刷臉風口的還有織點智能,其CEO馮新宇曾表示“2019年會是人臉識別支付的爆發年,微信、支付寶接下來都會全面推廣刷臉支付,兩年之內刷臉支付將會大面積普及。”在今年三月,織點智能也通過合作微信Facepay發布了CVPOS、織點Facescreen和織點Facebox三款刷臉新產品。

而在當前階段,不難看出大多POS廠商不僅面臨着是否能趕上第一波刷臉支付浪潮的難題,還面臨着對於微信與支付寶間未明言的二選一的抉擇。趕不上是一大遺憾,但選錯的風險又何嘗不低?

3.刷臉支付即將遍地開花——零售客戶關係迎來重構

“蜻蜓”發布的背後,不僅是上游的生產企業在變,下游的應用也在變,包括友寶等自動售貨機企業以及味多美為代表的線下實體門店,當前都已經成為支付寶刷臉付的合作夥伴,而在這場由支付引發的行業巨變中,他們無疑是最早嘗到甜頭的一批。

正如鍾繇所說,這一次支付技術帶來的變革,最先帶來的實際是消費者與商家之間關係的重構。在他看來,蜻蜓所具有的革命性變革之處除了支付本身以外還在於以下幾點:

首先是脫媒化帶來用戶關注點的專註化,用戶可以不再需要任何介質就能完成支付活動,不僅高效而且便捷。

其次是通過攝像頭識人帶來的用戶關係重構。用戶付款之前,蜻蜓就能先行認出熟客的身份,而針對熟客的定製化卡券推送以及精準營銷也隨之變為可能。

此外,通過电子屏幕,傳統的會員拉新流程也隨之產生變化,由於刷臉會直接關聯到用戶的支付寶賬號之上,傳統的會員辦理流程一般是收銀員推薦,然後消費者手寫登記會員信息,不僅繁瑣,而且對於收銀員來說也是一項繁重低效的勞動。但刷臉由於會直接關聯支付寶賬號,因此只要在用戶付款完成后自動跳出辦理會員的選項,用戶就能在一秒內完成會員的開卡流程,效率提升高達六倍。

作為自助售貨機行業的龍頭,友寶成為了首批接入支付寶刷臉技術的企業之一,在其CEO陳昆嶸看來,在零售的過程中與用戶互動的重要性非常之高,一方面它會引發用戶的關注,另一方面也會提升廣告收入,甚至將支付的過程從傳統的六步變成了三步,帶來了極高的時間效率提升。

此外,先於支付提前知道用戶是誰,也讓友寶的產品銷售以及廣告分發變得更高效。

陳昆嶸舉例子表示,“一個剛畢業了一年的男生他走到公司的自助咖啡機面前喝一杯咖啡,由於我知道他喝的基本是美式咖啡和拿鐵咖啡,因此只要他走進1.5米範圍內,我視作他需要來購買商品了,我的屏幕上會出現美式咖啡和拿鐵咖啡,甚至還帶着小小的營銷活動。他在選了美式之後,現磨咖啡有30秒的時間,在這30秒他可以看一個互動的汽車廣告,同時得到一個大禮包和免費試乘試駕的邀請。”

此外,陳昆嶸還補充在當前階段,友寶的售貨機在經歷了幾個月的刷臉支付試點后,銷量已經有了20%的銷量提升,未來他們還打算全面接入。

與友寶類似的還有留夫鴨與卜蜂蓮花、味多美等企業。味多美首席信息官胡博表示,在多家門店引入蜻蜓后,味多美的收銀效率提升了60%以上,這種新潮的支付方式也讓年輕用戶增長了50%以上。接下來,味多美還將會把“蜻蜓”推廣到全部門店之中。

4.刷臉背後,螞蟻金服技術轉向,微信支付面臨降維打擊

上游生產在變,下游應用在變,甚至是螞蟻金服與微信支付本身也在變。

對於螞蟻金服而言,隨着金融監管的日漸收緊,技術輸出轉型正成為其近年來重要的發展方向。路透社曾報道,隨着國家層面對於金融風險的打擊力度加深,螞蟻金服的業務重點將轉向技術服務。

根據網傳的螞蟻金服融資文件显示,螞蟻金服2015年時營收組成中,支付接入服務費佔比約60%,金融服務佔比約20%,技術服務佔比僅在10%左右。而到了2017年,支付接入費用佔比下降至50%左右,技術服務收入佔比則為34%,金融服務佔比約在10%。

而在從2018年起的未來五年內,螞蟻金服則宣布,未來幾年技術服務將佔到螞蟻金服收入的65%。

刷臉支付,正是螞蟻金服的技術服務轉型戰略下一大代表性案例。

而對於阿里整個體系而言,蜻蜓所具備的直接用戶觸達以及商家連接能力也是阿里新零售戰略下重要的一環。更進一步,刷臉支付所帶來的脫媒化以及用戶關係重構在阿里體系內無論是菜鳥還是天貓都將帶來新的機遇。

在微信方面,2014年張小龍團隊推出線新年紅包功能,將移動支付市場由支付寶一家獨大變成了如今兩家平分秋色的局面。依賴微信本身的高打開率,近年來微信支付在線下支付場景的使用頻次一路飆升,為支付寶帶來巨大威脅。

但刷臉支付的推出則徹底完成脫媒,為微信支付的高頻次優勢帶來降維打擊。而無論是面對移動支付這塊已經唾手可得的肥肉還是刷臉帶來的零售新機遇,微信自然都不願放棄,緊隨支付寶之後,推出刷臉支付終端“青蛙”也就成了理所應當之事。

5.結語:巨頭頻繁出手,刷臉支付掀起傳統產業江湖大浪

商業世界中,支付,往往不僅是支付。正如支付寶的誕生讓網絡交易變得可靠,線下二維碼直接帶動了移動支付的興起,刷臉支付則讓用戶與商家的距離更進一步,以友寶、留夫鴨為代表的線下零售企業正成為這次支付變革中的首批獲益者,率先完成了自身零售模式的進化。

通過梳理刷臉支付終端的發展歷程以及相應的產業鏈變革,我們發現以作為與支付寶、微信有着強關聯的螞里奧、華捷艾米等為代表的3D結構光企業正迎來落地的又一大重要方向。而對於商米、織點智能而言,刷臉支付的普及則帶來了整個智能POS機行業的產品與技術革新。

近水樓台先得月,最先入場的一批玩家已經嘗到技術變革帶來的甜頭,並成為這一次刷臉支付風口的催生者之一。

但這隻是個開始,關於刷臉支付,未來的想象不只是75.95億美元這麼大,通過對上游產業鏈的變革,末端新興就業方向的催生,以及與客戶零售關係的重構,未來隨着刷臉支付的發展,受益的企業數量將遠不止如此。

而隨着技術競爭的加劇,越來越多的參與者必定會前來分一杯羹,至於未來誰能笑到最後,技術領先換來的行業壁壘,生態的構建,對行業的理解,這些缺一不可。

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葯神保VS相互寶:騰訊阿里迎來正面對決

2018年,電影《我不是葯神》刷新了大眾對癌症和抗癌特葯的認識。傳統觀念中,癌症是“不治之症”,患癌之後只能採取手術、放療和化療作為治療手段。隨着醫療科學對癌症成因的不斷探索與認知進步,當前癌症治療已經進入了靶向療法和免疫療法的新階段。

近年來,幾十種靶向葯和免疫葯的成功問世,大大提高了癌症治療效果和癌症患者的生存質量。靶向葯和免疫葯可以針對癌症病灶有更精準的治療,且副作用更小。患者可以高質量帶癌生存,甚至治癒癌症已經成為現實。

但是,《我不是葯神》里因為吃不起天價抗癌特葯而產生的巨大經濟壓力和購葯壓力,也讓很多人“談葯色變”。在國家相關部門的不懈努力下,目前已有多種抗癌特葯被納入社保目錄,但還有12種高價抗癌葯尚未被納入。新上市的特葯,因為流程的限制,也不能被快速納入社保範圍。

此外,社保的用藥費用報銷有一定比例限制,而癌症特葯的價格高昂,患者家庭仍然要承擔很高的購藥費用。最後,需要用藥的患者往往也很難從醫院的藥房有保障地獲得藥品,抗癌特葯的購買大多數都發生在院外。患者家庭除了面臨買不起的經濟負擔,還有購葯難,持續用藥難的沉重壓力。

5月8日,為了更有效解決抗癌特葯購葯貴、購葯難、持續用藥難的挑戰,騰訊旗下保險平台微保宣布,聯合泰康在線、上藥集團旗下鎂信健康,推出“葯神保·抗癌特葯保障計劃”(以下簡稱“葯神保”)。現場,微保CEO劉家明宣布,輕鬆籌、輕鬆保、輕鬆互助為該計劃的戰略合作夥伴。

科技向善,“葯神保”延續騰訊新願景

據悉,“葯神保”是一款由泰康在線承保的商業保險,其中,微保通過發揮互聯網的連接器作用,連接用戶、保險公司、供葯企業,解決癌症患者獲得抗癌特葯的難題,成為社保的有效補充和延伸。“葯神保”基礎版每月一元,覆蓋目前社保目錄外的全部12種高價抗癌特葯,為用戶提供確診癌症后兩年(升級版為三年)的抗癌特葯供葯保障和服務。

微保CEO劉家明表示:“抗癌特葯的高價和供應挑戰,需要社會各界共同努力,為社保助力,為患者解憂。微保聯合泰康在線、鎂信健康共同推出的‘葯神保’,通過社保+1元的極致產品體驗,助力構建多層次醫療保障體系,讓普惠的‘葯神保’服務千百萬家庭,也延續了騰訊‘科技向善’的願景”。

泰康在線CEO劉大為表示,“保險如果不和醫療結合,和藥品結合,只能是一種報銷手段,無法充分調動更多的社會資源。”

輕鬆籌健康保險事業群CEO鍾誠表示,過去4年輕鬆籌籌集了接近300億元的救助金,幫助了300萬需要救助的家庭,但眾籌只能解決用戶遭遇重大疾病時的一小部分問題,葯神保的推出為用戶提供了更加深入的購葯保障服務,希望通過與微保、泰康在線等多方的合作,給用戶帶來更加專業、更有希望的服務。

值得關注的是,繼大病互助計劃“相互寶”之後,5月8日當天,支付寶又上線“老年版相互寶”,專門針對60-70歲的老年人成立單獨的防癌互助社群。符合健康要求的老年人加入后若患上惡性腫瘤,可申請最高10萬的互助金,“一人生病,大家分攤”,單個互助案例中每人分攤金額不超過1元錢。

每月一元葯神保獲得最高150萬抗癌特葯長期保障

“葯神保”上市之前,市面上其他的保險服務或互助計劃,解決的是患者在治療過程中的治療費用報銷或經濟補償問題。由於沒有打通最終的供葯環節,還不能解決抗癌特葯的高葯價和長期供應的綜合挑戰。針對這些痛點,“葯神保”有三大特點幫助用戶:

1)門檻低,只需每月一元

“葯神保”無需用戶購買其他附加保險,獨立購買,價格低至每月僅需一元,即可獲得最高150萬元的抗癌特葯保障。

2)社保目錄外特葯保障全,用藥時間長

基礎版將目前國內已上市但未納入社保目錄的全部12種藥品納入保障,基本都是近1年新上市的藥品。其中9種為進口藥物,月均用藥開銷需萬元以上,包括了免疫療法PD-1國內已上市的全部4種藥物(K葯、O葯等)以及8種最新抗癌靶向葯。主要適應症癌症包括肺癌、肝癌、乳腺癌、卵巢癌、黑色素瘤、結直腸癌、骨髓瘤等。

基礎版內的12種特葯,如果未來被納入社保,用戶經社保報銷后的自付部分也能得到100%賠付。若未經社保報銷,可獲60%賠付,以緩解患者的經濟壓力。

“葯神保”人性化地將保障分為保險保障期和用藥保障期。購買“葯神保”基礎版后,若被保險人在保險保障期內確診患癌,將獲得2年(從確診日起開始計算)的用藥保障,真正照顧到癌症患者長期用藥的實際需求。

3)藥品供應有保障,長期用藥送上門

“葯神保”的藥品供應合作方鎂信健康,是國內目前與全球頂級葯企獨家合作腫瘤特葯項目最多的企業,可最大程度確保藥品供應質量和服務水平。鎂信已簽約合作的DTP藥房(可直接向患者提供特葯的藥房)覆蓋超過全國30個省、200多個城市、700餘家藥房。鎂信健康可以直接掌握終端網絡,根據患者需求完成供葯。

患者經專業的醫療機構確診並出具合規處方,提交用藥申請后,鎂信健康將憑藉完善的藥品服務網絡體系,在一個工作日內完成處方審核,安排領葯,或根據患者預約要求送葯上門,患者都無需付費。葯神保將根據用戶的實際情況提供兩種靈活的供藥方式。院內用藥,支持事後申請費用報銷;院外用藥,支持藥店直付,自主領葯或送葯上門。

除了每月1元的基礎版,“葯神保”還同時發布了保障更全面的升級版。葯神保升級版覆蓋了目前國家批准引入的所有抗癌特葯,並且會隨着國家批準的特葯目錄同步升級保障範圍,自動覆蓋新的抗癌特葯。若用戶在保障期確診為癌症,升級版提供三年的供葯保障和服務。此外,升級版的投保年齡更廣,出生滿30天至65周歲的用戶均可投保,保費每月6元起。

多方合作推動普惠商業保險落地

“葯神保”的推出,源於保險公司、供藥方、微保多方合作夥伴的齊心合力,共同創新。

泰康在線CEO劉大為認為,“葯神保”通過社保+1元的方式,可成為社保的有利補充,幫助癌症患者更好的規避患病所需承擔的風險。泰康在線秉承不斷創新的產品理念,發揮保險作為醫療支付方的角色,與微保、鎂信緊密合作,希望能讓更多的用戶享受到普惠商業險帶來的福利,一元加入,防癌於未然。

“癌症雖然不可避免,但也並不可怕。鎂信健康秉此次通過和騰訊旗下的微保和泰康在線合作,希望讓國人都能樹立科學的防癌抗癌理念,一元加入,一塊抗癌。” 鎂信健康CEO張小棟表示。

當然,治療癌症的靶向葯也並非神葯,無法包治百病。由於癌細胞的異質性以及動態變化,幾乎所有的靶向藥物治療都會出現耐葯現象。一旦耐葯,效果就會打折扣。由於每個人身體狀況的差異,癌症特效葯並不一定適用於每一個癌症患者,患者應該在醫生的正確指導下積極、規範地治療,才有可能戰勝癌症。

葯神保VS相互寶,阿里、騰訊正面剛

2018年10月螞蟻保險、信美相互聯手面向芝麻分650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)推出“相互寶”,用戶無需交費即可加入,獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障,在他人患病產生賠付時參與費用分攤,自身患病則可一次性領取保障金。截至2019年5月8日,相互寶會員規模已達5784萬人。

5月8日當天,支付寶又上線“老年版相互寶”,專門針對60-70歲的老年人成立單獨的防癌互助社群。符合健康要求的老年人加入后若患上惡性腫瘤,可申請最高10萬的互助金,“一人生病,大家分攤”,單個互助案例中每人分攤金額不超過1元錢。

微保CEO劉家明解釋,“葯神保”上市之前,市面上其他的商業保險或互助計劃因為沒有打通保險和供葯的全部環節,只能解決用戶費用報銷的問題,還不能解決抗癌特葯的高葯價和長期供應的綜合挑戰。葯神保的一大創新之處在於對用戶的保障方式進行創新,從費用報銷轉變為藥品供應。微保秉承了騰訊的互聯網基因和連接器定位,打通了保險公司及藥品供應鏈,讓藥品供應方可以通過保險槓桿率服務更多用戶。

對於與輕鬆籌的合作,業內人士認為,大病互助社群或許是“葯神保”產品推廣的試驗田。

此前,3月27日,騰訊領投了另一大病互助平台水滴公司新一輪5億元融資,結合騰訊的用戶基礎,“葯神保”或將在更短的時間內推廣開來。

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美的擬成立消費金融公司 產業金融湧入更多競爭者

消費金融賽道正湧入越來越多的競爭者。

近日有媒體稱,美的集團正與台灣永豐銀行等機構洽談合作,擬成立消費金融公司,美的可能是大股東。針對此情況,記者致電美的金融,但對方以公司暫不接受採訪為由拒絕了記者的提問。

有分析人士表示,消費金融領域,場景為王。在中國未來萬億市場潛力下,消費金融企業爭相布局垂直細分領域,家電信貸消費迎來市場機遇。

布局消費金融

公開資料显示,美的是一家消費電器、暖通空調、機器人及工業自動化系統的科技企業集團,提供多元化的產品和服務,包括以廚房家電、冰箱、洗衣機、及各類小家電為核心的消費電器業務;以家用空調、中央空調、供暖及通風系統為核心的暖通空調業務;以及以庫卡集團、安川機器人合資公司等為核心的機器人及工業自動化系統業務。

實際上,作為一家科技集團,美的在提供多元化的產品和服務的同時,也會或多或少的接觸到金融業務。據官網介紹,美的集團通過其旗下的美的集團財務有限公司(以下簡稱“美的金融”)積極推進金融產業布局,形成涵蓋財務公司、小額貸款、商業保理、第三方支付、消費金融、網絡小貸、融資租賃、資產管理等金融體系布局。

記者發現,雖然美的金融早已將消費金融納入公司體系布局,但截至目前,尚未有官方消息進行披露。而從美的金融近兩年發布的招聘信息來看,其消費金融公司或仍處於籌備之中。

例如,2018年5月,美的金融發布的職位需求為消費金融副總經理,但其中職責之一是負責制定消費金融公司(籌備)發展戰略並組織執行。而在今年,其職位需求則分佈在消費金融技術負責人、風控策略主管和互聯網金融運營負責人等關鍵崗位。

針上述情況,記者致電美的金融,但對方表示暫不接受採訪。

產業系競爭加劇

目前,美的集團可以參考的樣板為海爾消費金融,後者作為業內首家產融結合的公司,除了牌照優勢、資金優勢之外,還擁有獨特的股東資源優勢及場景服務優勢。

2018年年報显示,海爾消費金融實現營業收入、凈利潤分別約為10.49億元、1.68億元,大幅增長313%、250%,成為行業黑馬。

海爾消費金融表示,公司成功的秘訣是在海爾金控“產業投行”模式的鏈接賦能下,海爾消費金融勾勒出一個極具高成長性、可持續性的金融生態圈,以海爾及物聯網金融的外延觸角為依託,讓合作方、參與方能夠彼此互聯、賦能,共同以經營終身用戶為目標,打造物聯網家庭金融服務平台,實現共贏增值。

值得注意的是,美的金融也在圍繞美的集團產業生態圈,聚集發展產業金融,運用大數據和互聯網工具,為產業鏈用戶提供產業鏈融資、財富管理、美的支付等多樣化金融服務。接近美的金融一內部人士對記者表示,美的集團每個細分場景都有着巨大的消費信貸需求,消費金融可以連接日常生活中的各類消費場景。

而在互聯網金融崛起的這幾年,家電巨頭們也並沒有落後,紛紛在這個領域發力,多數走的也都是產業+金融的路子。例如,TCL金融在官網介紹中表示,公司有助於TCL集團對金融資源的深入整合和綜合應用,結合金融產品和服務,以融促產,產融結合,有效支持TCL產業鏈生態圈的發展。格力電器則通過格力財務公司為上下游企業提供金融服務,實時監測企業動態,財務公司給格力電器帶來財務便利的同時,也使格力電器的抗風險能力更強。

不過,上述內部人士也指出,美的在消費金融業務上會有怎樣的表現還需要看具體布局和業務模式,不少家電巨頭雖然布局了消費金融板塊,但是展業情況並未達預期。

近段時間,奧馬電器宣布退出消費金融公司設立可以說給家電行業進入消金市場破了一盆冷水。奧馬電器原計劃以1.26億元與甘肅銀行及金徽酒共同發起設立隴銀消費金融股份有限公司,但因公司經營情況發生變化,根據相關條款規定,已不具備繼續推進消費金融公司的申報條件,不得不終止設立消費金融公司。

中泰證券分析師戴志鋒表示,目前國內已經開業的持牌消費金融公司有23家,仍有數家在申請牌照的過程中。相比前幾年,近兩年審批和開業的速度有 所放緩。消費金融行業方興未艾,開業的持牌公司中出現業績波動大、業績差異大的特點。展望未來,持牌消費金融公司需要建立差異化的競爭優勢,進一步發揮股東中的場景優勢,形成獨特的獲客及風控能力,通過金融科技的運用優化流程,提升效率,維持穩定的盈利能力。

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美的擬成立消費金融公司 產業金融湧入更多競爭者

系統異常用戶遭殃 小米金融徵信鬧烏龍

5月18日消息,在毫無徵兆之下,小米金融突發“高燒”,最近在徵信方面鬧出的烏龍給不少用戶添了麻煩。

據《電商報》了解,近日,有部分小米金融用戶反映在用小米金融正常還款的情況下,仍然收到民生銀行發出的逾期還款警告短信,短信稱逾期信息已上報徵信系統。此事一出,引發業界普遍關注。

據用戶提供的短信內容显示:用戶貸款發生逾期,根據《徵信業管理條例》的規定,民生銀行將該筆貸款逾期相關信息報送至金融信用信息基礎數據庫。民生銀行提醒小米金融用戶,該行履行了通知義務,請用戶珍惜信用記錄。

隨後,小米金融通過官方微博對此事做出回應:昨日小米金融用於和民生銀行對接系統因故出現異常,導致少量用戶的還款信息未及時更新,我們和民生銀行第一時間發現並解決問題,目前已經協同制定了此事的解決方案,儘快為用戶解決問題,在30天內根據實際還款情況更新正確信息。

儘管“系統異常”錯報的徵信可以更改,但是,正所謂徵信無小事,小米金融這次烏龍事件給用戶帶來的麻煩還遠未解決。

例如,有用戶便提出質疑,在這30天空窗期內,其信用卡、房貸、車貸均不能正常辦理,已對其生活造成了影響。同時,有媒體披露稱,已有用戶支付寶借唄等貸款渠道因本次逾期被收回額度。

實際上,自用戶被“誤上徵信”事件發生后,用戶對小米金融的投訴數量也隨之增多。目前在黑貓投訴平台關於“小米金融工作疏忽導致逾期”、“正常還款卻上徵信”的投訴不絕於耳,此類投訴的原因大多如出一轍,主要針對自己被“誤上徵信”一事。

有業內人士指出,在這起事件中,小米金融與民生銀行均需要承擔責任,但小米金融責任更大,因為用戶還款了,但小米金融沒有把還款信息和資金流及時向民生銀行進行傳輸,導致用戶逾期,因此主要責任在於小米金融,這也反映小米金融內部科技系統和人員管理都存在不小的問題。

有觀點認為,小米金融應該對用戶進行統一的補償,但據《電商報》了解,在實際操作過程中,可謂“會哭的孩子有奶吃”,小米金融僅對部分在客服平台投訴的用戶贈送了一張100元息費減免券,以表歉意,卻尚未發布統一的賠償方案。

相比於螞蟻金服、京東數科這類互金行業資深玩家,小米金融稱得上“還只是個孩子”,出現這樣的錯誤或許屬於成長過程中難以避免的事情。公開資料显示,小米金融於2015年5月才正式上線,2017年4月,小米貸款APP在各大安卓市場上線,開始逐步向外部客群開放。

儘管資歷尚淺,但小米金融卻不甘於沉寂,在各項業務上積極主動地與巨頭展開競爭,例如剛剛過去的四月,小米金融便與螞蟻金服、騰訊、京東數科這些巨頭一道,申請獲得了香港的虛擬銀行牌照。

值得注意的是,金融業務對系統穩定性要求極高,如今出現這樣的事情,對其品牌也造成不小的負面影響,用戶對小米金融的信任也會大打折扣。

毋庸置疑,要想躋身國內互金企業頭部陣營,小米金融光有進取之心還不夠,還有許多方面需要進步和提高。

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金融為財報添光彩 阿里騰訊針尖對麥芒

5月18日消息,作為國內互聯網行業的泰山北斗,阿里和騰訊不愧是棋逢對手,不僅在各項業務上展開針鋒相對的競爭,就連財報也選擇在同一天發布。

據《電商報》了解,本周三,阿里巴巴和騰訊相繼發布財報,相比於讓外界已經感到麻木的盈利数字,其金融業務板塊的首次“出鏡”倒是讓人眼前一亮。

在阿里巴巴發布的2019財年業績中,首次對螞蟻金服分潤情況進行了公示。數據显示,2019財年,螞蟻金服支付給阿里巴巴集團的特許服務費和軟件技術服務費為5.17億元,按照此前約定的37.5%的分潤協議計算,螞蟻金服創造的稅前利潤約為13.79億元。

而在騰訊這一方,則首次將“金融科技及企業服務”這部分業務從原先的“其他”項中拎出,對其收入進行了公示。數據显示,2019年第一季度,騰訊“金融科技及企業服務”收入217.89億元,同比增長43.5%,環比持平;毛利為62.08億元,同比增長56.7%。

需要指出的是,兩大互聯網巨頭不謀而合,均對金融業務板塊的收入進行了單獨公示,這一做法意味着金融(或金融科技)正成為阿里騰訊收入構成中不可忽視的一部分。對於這一點,騰訊董事會主席兼CEO馬化騰便表示,“雖然支付、其他金融科技服務及雲業務目前仍處在早期發展階段,但現已帶來可觀收入。”

阿里和騰訊放在一塊,永遠繞不開競爭的主題,雖然兩大巨頭在金融板塊上均取得了不菲的成績,但在業務側重方面,兩者還是有明顯的不同。

首先,以其中的支付業務來說,阿里的勢頭無疑就顯得更為強勁。據阿里財報中公示的數據显示,目前,支付寶及其合作夥伴服務的全球用戶已超過10億。並且,在整體互聯網用戶增速放緩的背景下,過去一年,支付寶在包括線下支付、交通出行在內的各方面持續進行戰略投入,有效拉動了支付寶用戶量的逆勢增長。

第三方研究機構此前發布的數據也可佐證阿里在支付方面更為突出。據易觀最新發布的《第三方支付市場季度監測報告2018年四季度》數據显示,支付寶所佔據的份額達到53.78%,較三季度再度擴大8個基點,而騰訊金融(含微信支付)佔據的份額為38.87%,與支付寶相比已存在較大差距。

實際上,支付作為奠定騰訊金融科技的基礎設施,已經處於轉型的關口。支付行業監管趨嚴,備付金已被央行統一收繳,就此失去的這部分備付金利息已對騰訊“金融科技”收入造成了不利影響。對於這一點,騰訊也在其財報中明確地指出。

儘管在支付業務上棋輸一着,但騰訊隨後就在其他業務扳回了一局,那便是互聯網銀行。據此前各大互聯網銀行發布的財報數據显示,騰訊旗下的微眾銀行在2018年的凈利潤達到了24.74億元,而螞蟻金服持股30%的網商銀行凈利潤為6.7億元,即前者是後者的3.69倍。

對於網商銀行並不突出的盈利情況,剛剛新官上任的網商銀行行長金曉龍表示,營收和利潤從來不是網商銀行在意的目標。但是,商業的本質在於盈利,作為外界拿來與微眾銀行進行比較的對象,網商銀行在盈利能力上差距過大也實在不怎麼好看。

總的來看,阿里和騰訊在金融業務方面的布局可謂各有千秋,競爭繼續,圍繞兩大巨頭之間的精彩故事也會接連不斷。

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從支付到跨境大資管 粵港澳大灣區的萬億金融之路

“在香港的支付習慣是使用信用卡和現金,即使你沒有支付寶也不會影響生活,但在內地則不同,如果使用打車軟件則必須用移動支付,可是內地的移動支付軟件不支持香港的信用卡支付。如果要辦內地可以使用的銀行卡,則又要到內地銀行開戶。這是一件很麻煩的事情。”他直言。

從粵港澳大灣區2017年首次被寫入政府工作報告,到粵、港、澳三地政府簽署《深化粵港澳合作推進大灣區建設框架協議》,再到2018年港珠澳大橋的通車,2019年《粵港澳大灣區發展規劃綱要》(以下簡稱《綱要》)的正式發布,短短兩年有餘,“粵港澳大灣區”從規劃逐步走向落地。

從萬言《綱要》全文看,金融無疑是粵港澳大灣區規劃建設的重要布局與突破方向。但這一跨越“十三五”,乃至遠期展望至2035年的綱領性文件下,或許很多企業、金融機構乃至普通居民在翹首期盼同時也不禁疑惑,這一人口與佔地面積超越傳統世界三大灣區的未來第一大灣區建設,究竟意味着什麼?深入行業與生活,將為金融業帶來怎樣具體的機遇?

今年全國兩會期間,全國人大代表、香港立法會原議員、全國人大常委會委員譚耀宗在“代表通道”上的一席話令21世紀經濟報道記者記憶猶新。譚耀宗表示,香港在一國兩制下有很多有利的地方,包括獨立的貨幣、關稅區、司法體系,並將香港打造成為世界金融中心、貿易中心、航運中心,但香港同樣希望加強大灣區的合作。一個最簡單的希望,香港人都希望開通支付寶,並且不用到內地來開戶,在香港就可以輕鬆開通。

改革開放四十年來,中國內地在金融服務的部分領域上已經具備了全球領先水平,移動支付是一個生活中觸及深遠又顯而易見的窗口。而在粵港澳三地互聯互通的過程中,在5.65萬平方公里覆蓋逾6000萬人口的土地上,除了移動支付,基建、產業投資,企業資本流動,資管等方方面面也將為金融行業帶來巨大機遇。

從移動支付看三地互通

一位經常前往內地出差的香港保險從業者對21世紀經濟報道記者抱怨,近幾年香港與內地之間保險業務聯繫增多,尤其近兩年粵港澳大灣區概念提出后,幾乎每周都要到內地出差交流研討。工作需要開始比較多的使用滴滴等打車軟件,這就遇到了一個尷尬。

“在香港的支付習慣是使用信用卡和現金,即使沒有支付寶也不會影響生活,但在內地則不同,如果使用打車軟件則必須用移動支付,可是內地的移動支付軟件不支持香港的信用卡支付。如果要辦內地可以使用的銀行卡,則又要到內地銀行開戶。這是一件很麻煩的事情。”他直言。

香港一位出租車司機也告訴21世紀經濟報道記者,現在港澳地區微信支付、支付寶等移動支付相對來說已經比較普遍,很多商場、商店包括地鐵和出租車都支持移動支付,但是使用這些支付手段最高頻的還是內地的訪客。香港本地居民雖然看到了移動支付的便利,但是受制於銀行卡的限制,開通移動支付並不如內地居民一樣便利。

正如譚耀宗提出的,現在很多香港人也希望到內地就業、創業、安居,所以希望有更多的便利。比如,是不是可以減少交通費、稅務負擔,是否有統一的匯兌平台,資訊平台,幫助青年就業。從金融角度說,是否可以實現不需要到內地開銀行賬戶,直接在香港辦手續,就可以直接開通三地互通的支付寶等移動支付工具。

而這些近在眼前,港澳居民渴望未來實現的便利,也是三地互通所帶來的金融發展與創新方向。

央行副行長范一飛在兩會期間接受記者採訪時表示,要繼續穩妥推進粵港澳大灣區跨境支付的便利化措施,一方面順應粵港澳大灣區消費者的現實金融服務需求,另一方面為移動支付跨境使用積累經驗。

全國政協常委林建岳亦提出建議,在粵港澳大灣區打造金融創新區,同時簡化灣區跨境稅務安排,吸引港企、港人到粵港澳大灣區發展。全國人大代表、深圳市市長陳如桂則具體表示,支持深圳率先探索組建科技銀行、科技保險等機構,為粵港澳大灣區建設國際科技創新中心提供更好的現代化金融服務。

從兩會的熱烈探討不難看出,粵港澳的地理聯通所帶來的金融聯通為金融業帶來了多重機遇,但三地規則與制度的融合不會一蹴而就,如何既向國際規則靠攏,又做好異地協調監管防範風險,仍需探索。全國人大代表、央行原廣州分行行長、現金融穩定局局長王景武提議建立粵港澳大灣區金融監管協調機制。銀保監會副主席王兆星兩會期間亦透露,由央行牽頭制定的粵港澳大灣區金融領域的改革創新方案目前已在徵求意見。

而從移動支付這一個需求的窗口管窺,是金融行業各領域已經開始嘗試創新與突破。

灣區的萬億級資金需求

而伴隨着三地互通,首要任務是破除地域空間障礙。基礎設施的互通便是首要工作,而交通、通信、電氣、管道等方面的建設將衍生出巨大的基建類融資需求。

根據《廣東省城市基礎設施建設“十三五”規劃》(下稱“十三五”規劃),到2020年,基本建成安全高效、綠色智慧、互聯互通的現代化城市基礎設施體系。加強跨灣區通道與軌道網絡建設,支持粵港澳大灣區發展,將三大都市區和港澳地區聚合為一個整體,發揮最大效能。打造以廣州為中心的一小時交通圈,三大都市區內功能中心一小時通達。僅“十三五”期間新建軌道交通項目規模就達6315公里,公路3.5萬公里。

21世紀經濟報道記者根據“十三五”規劃中提出的資金需求估算進行計算,包括城市公交系統、道路橋樑等11個重點規劃行業,到2020年的資金需求總量達16440億元。由此推算,在粵港澳大灣區規劃內區域的基建項目總投資額超萬億,這必然給商業銀行等金融機構提供了大量的資金需求及金融服務機遇。

21世紀經濟報道記者採訪中發現,除商業銀行信貸、債券等傳統融資方式外,產業基金是近期較為活躍的金融工具與手段。

廣東省政協委員、深圳市衛計委副主任常巨平在年初省政協會議中指出,粵港澳大灣區“9+2”的城市構成,除了需要建立協調機制、完善交通體系,還需要一隻發展基金。他認為重大創新項目,尤其是科技創新項目,前期需要投入大量資金,且項目周期長、風險高,設立粵港澳大灣區發展基金,可以保障重大創新項目的落地。

而去年以來,以大灣區概念為核心的產業基金已經逐漸湧現。2018年底,大灣區共同家園發展產業基金在香港成立,這隻規模或達千億的天量基金備受關注。

蟻米基金董事長張錦喜在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示,粵港澳大灣區的建設是幾乎所有區域內產業基金不容錯過的重要機遇,科技革命、規劃引領、產業升級這三種動力,將持續為大灣區的發展帶來多重產業機遇和投資機會。

突破離岸在岸的束縛

三地互通的另一個重點,是如何突破現存的離岸在岸業務的束縛,逐步擴大大灣區內人民幣跨境使用規模和範圍。

某股份行跨境業務負責人告訴記者,香港作為全球最大的人民幣離岸市場,擁有全球最大的離岸人民幣資金池,處理全球約七成的離岸人民幣支付交易,是全球離岸人民幣業務樞紐。通過合理分工、協作與協調發展,粵港澳大灣區將可進一步推進離在岸市場快速融合,發揮全球離岸人民幣業務樞紐的功能。

該負責人表示,隨着中國企業做大做強,走出去的步伐加快,對中國金融機構離岸業務發展也提出了更高更快的要求。但目前國內監管對銀行的離岸業務較為嚴苛,牌照限制相較越來越旺盛的資本流動需求,存在一定的不匹配。而粵港澳大灣區的建設,令灣區內的金融機構可以更為靈活的探索跨境金融新的融合與服務方式,金融機構與企業樂見其成。

在已經出台的《內地與港澳關於建立更緊密經貿關係的安排》、廣東自貿區政策等框架下,多項貿易自由化政策、資本項目開放措施將會率先在大灣區內推出,跨境資本的高速流動,推動離岸在岸業務高速發展。

廣州市金融工作局局長邱億通表示,內地和香港可以以大灣區建設為抓手,推進人民幣跨境業務創新,推動跨境人民幣雙向融資、跨境雙向人民幣資金池、跨境發行人民幣債券、跨境人民幣結算等合作,促進離岸、在岸人民幣資金互通。

而從以往的成果看,與香港一衣帶水的廣東省利用自貿區的政策優勢,一直在金融開放合作領域先行先試,搭建離岸人民幣在岸服務中心。截至2017年末,廣東自貿區入駐金融類企業7萬家,居全國自貿區首位。而在跨境金融方面,廣東以自貿區為核心推廣本外幣賬戶應用,跨境人民幣結算累計業務量達13.87萬億元,跨境雙向人民幣資金池業務累計收付408億元。

隨着大灣區的逐步建成與開放,這一成果還將繼續擴大。

深圳市商業保理協會會長尹江山在接受21世紀經濟報道記者採訪時指出,粵港澳大灣區建設未來的方向一定是促進跨境資本流動,讓我們的資本與金融服務走出去。金融業都在探討如何抓住這個機遇,包括保理行業。

深圳前海金融資產交易所CEO陳國鋼則告訴記者,目前正在通過前交所探索打通人民幣的跨境交易,通過交易所打通保理產品、不良資產、基金等等的跨境交易模式。在模式打通之後,才能夠測算清楚成本,包括國際跨境的稅務增本如何計算,如何連接境內外資金,如何提供服務,未來還需要哪些稅務、政務甚至政策上的配合。大灣區的意義在於給了行業一個窗口,一個從無到有的機會。

“理財通”與跨境大資管時代

除卻產業、企業、生活的需求,粵港澳三地的數十萬億資管市場同樣不容忽視。《綱要》中最受關注的重點之一亦在進一步擴大跨境資管的空間。

《綱要》指出,擴大香港與內地居民和機構進行跨境投資的空間,穩步擴大兩地居民投資對方金融產品的渠道。在依法合規前提下,有序推動大灣區內基金、保險等金融產品跨境交易,不斷豐富投資產品類別和投資渠道,建立資金和產品互通機制。

21世紀經濟報道在2月報道中披露,香港金融監管當局正與內地相關部門探討在大灣區內先行先試跨境“理財通”的計劃,以滿足區內居民快速增長的跨境理財服務需求。這將是繼股票通、債券通之後內地與香港之間的另一項金融互聯互通的重要舉措。

法訊金融董事總經理、金融監管研究院副院長王志毅對21世紀經濟報道記者表示,目前內地居民購買香港保險理財、境外理財是違反外管局規定的,如果“理財通”可以放開這一限制,那麼對資管行業影響將非常巨大。未來怎麼放,尺度如何,備受關注。

香港證監會2018年7月公布的《2017年度資產及財富管理活動調查》显示,截至2017年12月31日,香港的資產及財富管理業務規模達到24.27萬億港元(單位下同),而其中海外資金佔比66%。此外,2017年香港私人銀行和私人財富管理業務的資產管理總規模達到78120億港元,其中52%的資金都是投向中國內地和香港。

從數據中不難發現,香港資管市場與中國內地原有密切關聯,但未來跨境大資管仍具有廣闊的空間。

香港投資基金公會2019年1月公布的面向粵港澳大灣區內投資者的調查結果显示,49%的廣東省受訪者在未來12個月將港股作為首三項投資選擇之一。而除港股外,27%的受訪者選擇買香港的保險,另有27%的受訪者表示有興趣投資於成熟市場的基金。

而從資產配置層面,香港受訪者目前(不包括房地產)平均只有19%的資產配置在香港以外的地區,當中8%在內地。但從長線的角度,他們理想的比例是把境外的資產配置提高至30%,其中內地市場的佔比在11%。

香港保險中介人商會第二副會長鄭兆麒對21世紀經濟報道記者表示,香港的資管市場發展較為成熟,行業規範與監管有效性也有其優勢與經驗。雖然整體資產規模較內地有很大差距,但對比香港的土地面積,香港的資管行業已經十分活躍,近年來來自內地的需求也提供了助力,在“滬港通”和“債券通”的成功經驗下,期待“理財通”儘快落地,或許有望打造粵港澳大灣區跨境大資管時代。

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京東疑似加碼網貸業務 劉強東間接持股14.01%

4月10日消息,廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司(下文簡稱“易利貸”)的大股東由董事長黃炳龍變更為京海卓創(下文簡稱“京東海創”)数字科技有限公司,疑似實際控制人為劉強東。

據企查查數據显示,易利貸近日發生多項工商變更,原股東全部退出,大股東由易利貸董事長黃炳龍變更為京海卓創公司,持股比例100%,疑似實際控制人為劉強東,占股14.01%。

由上圖看出,劉強東是京海卓創的股東之一,在京東投資完成對易利貸的投資后,劉強東占股比例達14.01%。

據公開資料显示,易利貸是一家成立於2014年的P2P網貸平台,主要為投資用戶提供投資項目,以及為中小微企業用戶提供融資、借款項目;旗下產品包含租賃寶、典當寶、小貸寶、融資寶等。

事實上,京東布局網貸業務由來已久。去年12月,京東金融App財富板塊上線了“旭航網貸”的產品。同月,京東金融App的京東小金投板塊還上線了一款名為“和豐網貸”的產品。

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“兩高兩部”首次劃定“套路貸”界限 網絡借貸平台納入其中

4月10日消息,自全國掃黑除惡專項鬥爭啟動以來,依法嚴厲打擊“套路貸”作為專項鬥爭的重點工作領域正在穩步有序的推進當中,4月9日,全國掃黑辦在北京首次舉行新聞發布會,發布最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合印發的《關於辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》(以下簡稱《意見》),將“網絡借貸平台”等新型互聯網犯罪納入常見犯罪手法中。在分析人士看來,《意見》的發布有助於司法部門準確把握“套路貸”與民間借貸的區別,解決了現實生活中“套路貸”民事與刑事交叉的痛點。

首次明確“套路貸”界限

“套路貸”作為新型黑惡犯罪的一種,首次被明確劃定司法界限。《意見》指出要準確把握“套路貸”與民間借貸的區別。

“套路貸”,是對以非法佔有為目的,假借民間借貸之名,誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”、“抵押”、“擔保”等相關協議,通過虛增借貸金額、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務,並藉助訴訟、仲裁、公證或者採用暴力、威脅以及其他手段非法佔有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂。

“套路貸”與民間借貸有何區別?《意見》明確民間借貸的出借人是為了到期按照協議約定的內容收回本金並獲取利息,不具有非法佔有他人財物的目的,也不會在簽訂、履行借貸協議過程中實施虛增借貸金額、製造虛假給付痕迹、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等行為。

《意見》還規定,“套路貸”與平等主體之間基於意思自治而形成的民事借貸關係存在本質區別,民間借貸的出借人是為了到期按照協議約定的內容收回本金並獲取利息,不具有非法佔有他人財物的目的,也不會在簽訂、履行借貸協議過程中實施虛增借貸金額、製造虛假給付痕迹、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等行為。

中國人民公安大學偵查與反恐怖學院經偵室主任宋利紅在接受北京商報記者採訪時表示,《意見》的發布有利於提高打擊套路貸犯罪的準確性、有效性。

“套路貸並不是一個具體罪名,而是一個概括性稱謂。對於什麼是套路貸在以往的兩高兩部《關於辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》和《最高人民法院關於依法妥善審理民間借貸案件的通知》中進行了規定,但對於具體行為的認定還有待解釋。”宋利紅詳細介紹道,“在全國經過一段時間打擊大量套路貸實戰經驗的基礎上,對套路貸的一些核心特徵進行總結,進而提煉出套路貸的定義和常見手段,這次採取‘定義’+‘列舉’的形式,細化了內涵和外延,更加具有實際操作性。對辦案部門來說,更加明確,認定起來更為容易,打擊起來更為準確、有效,防止擴大化。”

“幾年前,在做一些法律援助的案件里,發現有一部分老百姓的房子被抵押了,但是有合法的手續,甚至有些在公證處做過公證,在民事審判的時,由於證據充足,被‘套路’的老百姓很難把房子再要回來。然而,實施‘套路貸’的行為人往往涉嫌《中華人民共和國刑法》第226條詐騙罪,在實踐中套路貸的難點就是‘刑民交叉’。”中國銀行法學研究會理事肖颯在接受北京商報記者採訪時表示,《意見》把刑事法律關係和民事法律關係問題講的比較清晰,也解決了在現實生活中“套路貸”中民事與刑事交叉的痛點。與此次《意見》共同發布的還有《關於辦理惡勢力刑事案件若干問題的意見》、《關於辦理黑惡勢力刑事案件中財產處置若干問題的意見》、《關於辦理實施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》等3個意見,形成了一整套打擊惡勢力、“套路貸”的司法閉環。

網貸平台犯罪納入其中

“兩高兩部”此次還提到,在實踐中“套路貸”的常見犯罪手法和步驟包括;製造民間借貸假象、製造資金走賬流水等虛假給付事實、故意製造違約或者肆意認定違約、惡意壘高借款金額、軟硬兼施“索債”五大方面。

《意見》第一點就明確指出,犯罪嫌疑人、被告人往往以“小額貸款公司”、“投資公司”、“諮詢公司”、“擔保公司”、“網絡借貸平台”等名義對外宣傳,以低息、無抵押、無擔保、快速放款等為誘餌吸引被害人借款,繼而以“保證金”、“行規”等虛假理由誘使被害人基於錯誤認識簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議。有的犯罪嫌疑人、被告人還會以被害人先前借貸違約等理由,迫使對方簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議。

對“兩高兩部”此次將新型互聯網犯罪納入打擊範圍,北京尋真律師事務所律師王德怡指出,這個形式的“套路貸”在過去也存在。“小額貸款公司”和“網絡借貸平台”擴充了傳統借貸的營業空間,使這種“套路貸”由熟人社會向陌生人社會轉變。它們提供了新的平台和途徑,誘發了大量的社會問題,所以要予以規範。肖颯也指出,“小額貸款公司”是民間金融的一部分;“網絡借貸平台”是撮合民間借貸的中介平台。“在實際放貸或者實際撮合借貸信息的時候,不能排除這些主體也進行了一些套路貸的行為。”

宋利紅表示,“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”大部分屬於合法的經營行為。但確實有部分“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”自身(一個人或者一個團伙控制多家公司)或者相互獨立的多家公司、平台互相聯手,在放貸過程中,通過虛假宣傳吸引借款人,利用被害人急於得到借款,相信“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”有營業執照、有正規網址、有經營場所等形式上屬於合法經營的心理,一步一步誘導借款人陷入連環套,步步驚心,環環相套,但步步有協議,有證據,利用合法的形式來掩蓋非法佔有的目的,被害人基於一個錯誤認識可能會陷入一環扣一環的陷阱。當認識到可能是陷阱時,卻限於自身對於法律的了解,認為是自己自願或者非自願但無奈而簽訂了協議,從而難以脫身,難以自拔,債務迅速虛增。

在宋利紅看來,一些“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”實施這種套路貸的行為更有欺騙性,危害性更大,是以名義上合法的營業招牌實施非法的行為。所以這次將它們納入整治範圍。將來辦案部門更應該全方位、全角度對“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”加以注意和甄別。

他建議,對於名義上屬於這些公司、平台的借貸行為,要對借貸協議、借貸資金實際流向、經營模式、借貸利息、借貸期限、抵押方式、違約原因等綜合進行穿透式的調查,不僅僅要看協議本身,也要調查整個環節、整個過程,放在一個整體的、系統的、鏈條式的視角去調查、去甄別。

此外,對“套路貸”的常見犯罪手法,“兩高兩部”還提到,當被害人無力償還時,有的犯罪嫌疑人、被告人會安排其所屬公司或者指定的關聯公司、關聯人員為被害人償還“借款”,繼而與被害人簽訂金額更大的虛高“借貸”協議或相關協議,通過這種“轉單平賬”“以貸還貸”的方式不斷壘高“債務”。

“714高炮”和套路貸有交叉

3月15日,央視315晚會深度曝光“714高炮”現金貸亂象。“714”指的是借款期限只有7天或14天的高利貸。“高炮”指的是高額的“砍頭息”和“逾期費用”。這一類型的貸款利率非常高,通常都是1000元-3000元左右的額度,例如,借款1500元,到手1000元,七天後要還款1500元。而國家法律規定的民間借貸利率不得超過36%。有觀點認為“714高炮”也屬於“套路貸”犯罪,肖颯介紹稱,民間借貸的利率上限是年化24%,不超過年化36%。“714高炮”的利息可能達到百分之百以上,這種情況下會對中小微企業產生巨大傷害,但需要注意的是,“714高炮”和套路貸有交叉,但不能簡單划等號,因為“714高炮”的利潤特別高,很多人是通過套路貸的辦法把錢貸出來以後去投這些平台試圖賺錢,但結果可能沒賺到錢,然後把房子給賠進去了。

《意見》還特別提到,以老年人、未成年人、在校學生、喪失勞動能力的人為對象實施“套路貸”,或者因實施“套路貸”造成被害人或其特定關係人自殺、死亡、精神失常、為償還“債務”而實施犯罪活動的,除刑法、司法解釋另有規定的外,應當酌情從重處罰。

2月26日,公安部舉行新聞發布會通報全國公安機關打擊“套路貸”新型黑惡勢力情況。將“套路貸”定性為新型黑惡犯罪,並提醒廣大群眾,面對“套路貸”陷阱,要做到“三要三不要”原則。2018年1月,中共中央、國務院發布的《關於開展掃黑除惡專項鬥爭的通知》將“非法高利放貸、暴力討債的黑惡勢力”列為重拳打擊對象。據公安部刑事偵查局政委曾海燕通報,“套路貸”違法犯罪活動隱蔽性強、獲利快、收益高,且易於複製傳播,危害極大。截至目前,全國公安機關共打掉“套路貸”團伙1664個,共破獲詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟等案件21624起,抓獲犯罪嫌疑人16349名,查獲涉案資產35.3億餘元。

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“兩高兩部”首次劃定“套路貸”界限 網絡借貸平台納入其中

網貸備案進程仍存不確定 京東數科收購P2P網貸平台

4月12日消息,在網貸備案進程充滿未知數的情況下,以劉強東為實際控制人的京東數科又拿下了一家P2P網貸平台。

工商信息查詢軟件企查查數據显示,網貸平台易利貸的運營主體廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司的企業基本信息在4月8日發生了重大變動,原股東悉數退出,大股東由易利貸董事長黃炳龍變更為京海卓創(廈門)数字科技有限公司(下稱“京海卓創”),持股比例100%。

變更后的股權結構显示,京海卓創是天津大新君和網絡科技有限公司(下稱“大新君和”)和廈門金海峽投資有限公司的子公司,出資比例分別為50.62%和49.38%,而大新君和的全資大股東正是以劉強東為實際控制人的北京京東金融科技控股有限公司,即現在的京東數科。

具體來看,易利貸平台在4月8日變更的工商信息還包括公司名稱、管理層和全體股東。

廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司,原名廈門易匯利金融信息技術服務有限公司。本次變更前的原股東包括國開創展國際投資管理(北京)有限公司(25%)、原董事長兼聯合創始人自然人黃炳龍(71%)、原總經理羅虹璋(2%)、原IT總監柯清河(2%),現已全部退出。隨着老股東和高管層的退出,京東數科為易利貸平台安排的新經理是張紅磊,張奇出任執行董事,周蘭秀為監事,紀毅峰為副總經理。值得一提的是,京東數科另有兩家網貸平台(旭航網貸、和豐網貸)的經理也是張紅磊。

公開信息显示,易利貸成立於2014年。截至2019年3月,易利貸平台的交易總額8.08億,累積發放收益1792萬元,借貸餘額為622萬;易利貸3月份的單月出借人數量為3068人,借款人數量為59人,累計借貸金額608.86萬,累計借貸筆數為859筆。

實際上,京東數科已經不是第一次“惦記”網貸業務了。

2018年12月,京東金融在其手機APP的財富板塊上線了名為“和豐網貸”的P2P平台。產品介紹中显示,和豐網貸平台隸屬北京和豐永訊金融信息服務有限公司,是京東金融旗下專註於提供網絡借貸中介信息服務的平台。根據工商資料,和豐網貸是京東數科的全資子公司,經理也是張紅磊。

京東數科旗下另有一家名為“旭航網貸”[運營公司為京東旭航(廈門)網絡借貸信息中介服務有限公司]的P2P平台。根據工商資料,京東旭航成立於2017年9月27日,法人代表張雱,實繳資本2000萬元人民幣,是大新君和的全資子公司。前文提到,大新君和也是易利貸的母公司京海卓創的大股東。同時張紅磊也是京東旭航的經理。

旭航網貸與和豐網貸的運營並沒有想象中順利。

儘管兩家平台在京東金融App上發出的標的十分搶手,經常出現“秒殺”的情況,但現在,原先包含兩家網貸平台產品的“京東小金投”板塊,在經歷了京東金融的業務調整后已經 “下線”。

有業內人士猜測,京東數科的這次收購針對網貸備案。“此前布局的網貸平台可能難以順利備案,多收一家,最終看備案怎麼操作再決定後面的事情,也是為了增加備案的成功率”,該人士表示。

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支付寶:本周三將發布新一代刷臉支付產品

4月15日消息,螞蟻金服近日宣布,將於本周三在北京發布新一代刷臉支付產品,在技術和商家激勵政策上全新升級,也將給新零售帶來新的服務升級。

這距離支付寶上一次發布刷臉支付產品過去了四個月時間。公開資料显示,去年12月13日,支付寶曾在上海推出了一款名為“蜻蜓”的刷臉支付產品。據了解,蜻蜓”在支付寶原有刷臉支付產品的基礎上,在五個方面實現了升級,主要提升了產品的適用程度,使得商家接入刷臉支付的成本大幅下降80%。

有支付行業觀察人士指出,刷臉支付產品接入成本的降低將有力助推刷臉支付方式的進一步落地普及,而配套產品的頻繁更新換代也體現了支付寶對搶佔刷臉支付第一賽道的決心。

據支付寶方面發布的數據显示,自從支付寶宣布刷臉支付大規模商業化后,不到一年時間已在全國300多個城市落地,在物聯網產業中,與刷臉支付相關的上下游產業鏈,催生的研發生產、安裝調試人員就已經達到50萬,且規模還在不斷擴大中。

支付寶方面稱,支付寶刷臉設備、無人貨櫃的安裝調試員平均年薪達到15-20萬元。隨着阿里平台效應持續擴大,帶動上下游產業納稅2581億元,創造就業機會4082萬個。

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