台灣电子支付用戶數超605萬 年增長達60.05%

12月6日消息,據移動支付網報道,周四,台灣金管會公布电子支付最新數據,截至今年10月底止,使用电子支付的總人數超過605萬人,比去年同期新增227萬人,年增長達60.05%。

此外,电子支付消費和儲值金額也不斷攀升。今年10實質交易及儲值金額皆創下歷來新高,年增率分別達到14.87%及385.58%。金管會表示,能雙雙創下歷年新高紀錄,主要是近2年來电子支付開始蓬勃發展,加上現在移動支付愈來愈便利,許多銀行也樂於與支付業者合作,因此消費與儲值金額不斷攀升。

據悉,台灣專營电子支付業者的主流機構共有5家,包括街口支付、歐付寶、橘子支、國際連、簡單移動支付。

據《電商報》了解,2015年,台灣宣布,目標5年內(即2020年)要將电子支付占民間消費支出比率從26%倍增達52%,讓台灣進入“無現金社會”。

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央行:非銀行支付機構APP中的“零錢”等不能用來繳稅

12月14日消息,據央行網站消息,《國庫資金經收支付服務管理辦法(試行)》(以下簡稱《辦法》)日前發布,將於2020年1月6日起施行。

《辦法》指出,非銀行支付機構提供國庫資金經收支付服務時,資金應當從繳款人個人銀行結算賬戶(即APP綁定的銀行卡)扣划后直接匯划至國庫賬戶,不能使用APP中的“零錢”“餘額”等繳款。

據《電商報》了解,《辦法》所稱國庫資金經收支付服務,是指非銀行支付機構依託商業銀行或清算機構與國庫直連的網絡通道,為各類預算收入經收入庫提供的網絡支付服務。該服務是傳統國庫經收業務的延伸,是面向個人銀行結算賬戶提供的網絡支付服務。

《辦法》明確,持有央行頒發的《支付業務許可證》,遵守央行有關國庫業務、非銀行支付機構業務各項管理規定和本《辦法》規定,能夠提供國庫資金經收支付服務必須的技術支持與系統改造服務,獲得互聯網支付或移動電話支付業務許可,最近三年分類評級均為B類及以上,且未發生重大違法違規行為的非銀行支付機構,均可參与提供國庫資金經收支付服務。

國庫資金經收支付服務包括兩種業務模式:一是非銀行支付機構通過清算機構與商業銀行連接,依託商業銀行直連國庫的網絡通道提供經收支付服務;二是非銀行支付機構依託清算機構直連國庫的網絡通道提供經收支付服務。

不過,非銀行支付機構提供國庫資金經收支付服務時,資金應當從繳款人個人銀行結算賬戶(即App綁定的銀行卡)扣划后直接匯划至國庫賬戶,不能使用App中的“零錢”“餘額”等繳款。非銀行支付機構也不能參与提供資金退庫業務。

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支付寶恭弘=叶 恭弘國暉:商業支付正邁入2.0時代

12月20日消息,支付寶行業支付事業部總經理恭弘=叶 恭弘國暉在近日舉辦的第二屆阿里巴巴ONE商業大會上表示,商業支付正在邁入2.0時代,以支付為入口的数字化經營,將助推商業支付向支付商業轉變。

支付寶IOT資深專家林述民還表示,期待蜻蜓能夠成為這個商業操作系統的終端。阿里商業操作系統的11大要素都可以圍繞蜻蜓來開展,基於蜻蜓開發應用,實現阿里產品相互打通,有能力幫助商家解決各種各樣問題。這11大要素分別為品牌、商品、銷售、營銷、渠道管理、服務、資金、物流供應鏈、製造、組織和IT系統。

據《電商報》了解,蜻蜓是支付寶推出的刷臉支付設備,支付寶近來正在大力發展這一系列。在上個月,支付寶就發布蜻蜓系列設備獎勵政策補充說明表示,支付寶蜻蜓系列設備的獎勵是根據日去重月累計有效刷臉用戶數量發放,現只要服務商名下商戶的用戶,通過當面付產品(含口碑當面付)完成有效交易,均可計入統計範圍。

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馬鞍山市48條公交線路全量上線騰訊乘車碼

12月27日消息,《電商報》獲悉,近日,騰訊公司與馬鞍山市公共交通集團有限責任公司達成合作,馬鞍山市48條公交線路全量上線騰訊乘車碼。

據悉,首次使用時,只需打開微信,搜索“乘車碼”小程序,定位至“馬鞍山市”,之後按照提示開通免密支付服務,即可使用“馬鞍山公交乘車碼”刷碼坐公交。

據《電商報》了解,乘車碼是騰訊公司基於小程序開發的二維碼出行服務,用戶只需在微信搜索“乘車碼”小程序開通,即可刷碼乘坐公交地鐵。2017年7月,乘車碼首次上線廣州BRT快速公交。

截至2019年7月30日,騰訊乘車碼用戶總數已經突破1億,乘車碼已上線北京、上海、廣州、深圳、西安、廈門、寧波、濟南、大理等120多個城市,支持BRT、公交、地鐵、索道、輪渡等多種交通出行場景。

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央行部署明年金融科技重點工作 出台個人金融信息保護規則

12月31日消息,《電商報》獲悉,中國人民銀行官網周一發布消息显示,人民銀行金融科技委員會會議日前在北京召開,研究部署金融科技2020年重點工作。其中提到,要出台個人金融信息保護規則。

據悉,會議強調,2020年要堅持發展與監管“兩手抓”,持續推動金融科技行穩致遠。出台個人金融信息保護、區塊鏈等金融科技系列監管規則,構建涵蓋行業監管、社會監督、協會自律、機構自治的金融科技創新管理“四道防線”。

另外,會議還提出要推動金融APP備案全覆蓋,規範開放應用程序接口管理,提升線上金融服務渠道安全應用水平。

據《電商報》了解,12月3日,中國互聯網金融協會在京召開移動金融App備案管理工作試點啟動會議。首批參与移動金融App備案申請的有來自銀行、證券、基金、保險、支付等領域的23家試點機構,包括螞蟻金服、財付通、京東數科等支付機構在列。

12月12日,央行科技司司長李偉在出席活動時表示,“後續,要加快推動備案註冊制度,加強對這些金融App的測評、認證工作,同時也會聯合相關部委,對軟件商店採取聯動措施,對於不符合規定、有重大風險隱患的App,會及時採取下架的措施”。

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51信用卡轉型信貸業務 目前還存在多項風險

7月24日消息,51信用卡日前於港交所上市,以8.5港元/股的低價招股戰略開盤。然而開盤四天後,51信用卡依然遭遇了破發的尷尬,而且至今未能漲回發盤價之上。這樣的股市沉浮,主要是因為中國互聯網金融行情仍不明確,網貸備案延期了一年,且其產品本身尚有一些風險。

51信用卡是中國最大的在線信用卡管理平台。然而根據招股書显示,在其2017年轉型做信貸業務之後,信用卡科技服務儼然成為了配角,僅佔2017年收益佔比的6.2%。而其信貸撮合及服務費收入則佔到了總收入的71.7%。51信用卡已經從一家互聯網工具平台公司轉型成為互聯網金融公司。

然而51信用卡作為一家互聯網金融公司,未來存在着許多不確定性,這也是為何51信用卡股價還在發盤價之下波動的原因。首先就是因為P2P備案延期,51信用卡未能獲得備案,導致其信貸業務發展還存着較大的政策性風險。而且也由於監管部門對網貸行業的規範,其減少了為非信用卡持卡人服務的貸款產品,這對於營收的影響也不容忽視。

其次,其貸款產品利率較高,高利率也意味着高風險。根據招股書显示,2017年51信用卡向信用卡人群的貸款產品平均年利率介乎14.9%到27.6%之間,而為非信用卡人群服務的主要貸款產品的平均年化利率為30.8%”。雖然平均利率低於36%的紅線,但仍然顯得有些過高。而且其17年一季度在放款半年後逾期90天貸款違約率接近10%,這就意味着51信用卡上的借款人群不少為信用能力較差的人群,有些類似於次級貸。

最後,其股價在發盤價之下盤旋也有其同行的原因。6月以來的這次爆雷潮已經有超過200家平台爆雷了,其中不乏投之家之類的明星平台。而且其在美國上市的同行股價大多已經腰斬,6家網貸公司里只有宜人貸還在發行價之上,而宜人貸、拍拍貸、趣店連發行價的一半都沒有了。這都大大影響了51信用卡的港股之路。

51信用卡這一另類的互聯網金融公司,未來能否走出自己的道路,更進一步,還有待市場的考驗。

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智付支付又被開千萬罰單,外匯局打擊違規行為力度加大

7月27日消息,國家外匯局日前再度通報外匯違規案例。

此次共公布27起違規案例,4起涉及個人非法買賣外匯或非拆逃匯,13起涉及銀行違規辦理相關外匯業務,5起涉及第三方支付公司違反外匯管理規定,其餘皆為企業違反外匯管理規定。

數據显示,上半年共查處外匯違規案件1354起,罰沒金額3.45億元,同比分別增長為19.7%和59.5%。其中,查處金融機構違規案件455起,企業違規案件340起,個人違規案件559起。包括支付寶、財付通等在內的第三方支付機構首次出現在通報的違規案例中,外匯局打擊各類外匯違法委會行為力度加大。

本次公布的違規案例受罰力度較大,不少違規銀行被處以百萬元以上罰款,並暫停一段時間相關外匯業務。

相比於銀行動輒百萬元的罰單規模,第三方支付多被罰款幾十萬。然而在5月吃到四千萬罰單的智付支付又被開千萬級罰單。

2016年1月至2017年19月,智付电子支付有限公司憑藉虛假物流信息辦理跨境外匯支付業務,金額合計1558.8萬美元。外匯局表示,此案嚴重擾亂外匯市場秩序,處以罰款1530.8萬元。

在今年5月,央行批智付支付為境外多家非法黃金、炒匯類互聯網交易平台提供支付服務,處罰金額2561萬元,是今年第三方支付行業的最大罰單。此前幾天,外匯管理局深圳分局也對智付支付罰款1591萬元。

可見,智付在逃匯方面有前科,且多次作案被罰款。這幾筆天文数字罰款,使智付支付損失慘重。

2017年以來,相關部門針對第三方支付機構開展的跨境外匯支付業務專項檢查,暴露出部分第三方支付機構在展業中的高危漏洞,分別為交易真實性審核風險、本外幣監管套利風險和超範圍經營風險。

外匯局方面表示,接下來將保持外匯行政執法跨周期的穩定性、一致性和連續性,嚴厲打擊虛假、欺騙性交易和非法套利等資金脫虛向實的行為,嚴厲打擊非法外匯交易平台、地下錢莊等違法活動。

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中銀香港與京東、騰訊就虛擬銀行合作,聯合對抗螞蟻金服

8月1日消息,香港明報報道稱,中銀香港今日決定與內地電商巨頭京東金融合作,並可能再聯同騰訊組成三方聯盟,對抗阿里巴巴聯營公司螞蟻金服。

早在6月時,中銀香港就敲定申請虛擬銀行牌照,並成立專責小組負責研究營運模式及監理系統,同時积極尋找合作夥伴。由於其母行中國銀行一向同騰訊有業務合作,因此騰訊為首選合作方。近期同時敲定與京東金融合作,可能組成三方聯盟,主要看中京東經營電商方面的經驗以及客戶對平台的高忠誠度。

螞蟻金服或將自行先申請牌照,未來再視情況引入合作夥伴;百度方面則暫無意赴港申請虛擬銀行牌照。

虛擬銀行,指不設實體網點只依靠網絡或手機提供服務的銀行,普遍針對個人及中小企業客戶,日本和歐洲等海外市場早年曾有相關銀行面世。今年2月香港金管局發布的《虛擬銀行的認可》指引修訂本草稿中,虛擬銀行被定義為,透過互聯網或其他形式的电子管道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。

儘管虛擬銀行不被要求開設實體分行,但《指引》修訂本中稱必須要在香港設立實體辦事處,以作為主要營業地和客戶諮詢聯絡點,並且在港保留完整賬簿、賬目和交易記錄。在就指引中,香港仍允許虛擬銀行設立一間或多間本地分行。

虛擬銀行的引入為香港市民帶來更優質的金融服務選擇。對外資銀行來說,虛擬銀行的牌照顯得有些雞肋,因為他們不少業務轉型的方向就是虛擬銀行。但對金融科技公司來說,持有香港虛擬銀行牌照,能夠進一步拓寬機構的金融科技生態。

金管局方面透露,自去年9月宣布引入虛擬銀行以來,共接獲逾50家海外及本地機構查詢及表示有意經營虛擬銀行,全部符合3億元最低股本要求。有數家具有海外虛擬銀行經驗的金融機構及科技公司,已經先後向當局提供業務計劃、控股結構等具體初步申請資料。

香港的開放性金融環境和銀行牌照的稀缺,不僅能夠為金融機構提供穩定、低成本的資產池,也是有志於展示自己實力的內地金融機構的最好平台。

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渠道成本陡增,互聯網保險扭虧為盈希望渺茫

互聯網保險發展到今天,營銷渠道互聯網化對保險業的推動作用遠沒有第三方支付、網絡借貸等那樣“效果顯著”,互聯網保險用戶放量增長遇冷 。畢竟,於消費者而言,銷售端滿足投保需求僅僅是開始,服務端解決理賠痛點才是關鍵。新一站保險網作為綜合型線上保險超市,近三年的盈利困境是否是互聯網時代“渠道為王”在保險業失靈的一個縮影?

銷售渠道成本三年陡增,虧損卻未見收窄

7月31日,保險網購平台新一站發布2018半年報,年報显示新一站營業總收入5542萬元,營業總成本 6305萬元,歸屬於掛牌公司股東的凈利潤-812萬元,虧損較上年同期增加 37.82%。

對於虧損原因,財報並未提及,但值得注意的是,在營業總成本中,銷售費用、管理費用、稅金及增加、研發費用是四項主要的支出,其中銷售費用4933萬元,佔總成本的78%。而在銷售費用中,代理服務費佔比高達95%,為4666萬元。

官網显示,新一站保險網是互聯網保險綜合銷售網站,由新一站保險代理股份有限公司開發運營。根據工商信息,上市公司焦點科技股份有限公司持有其85%的股份。目前新一站主要有兩大業務版塊,一是依託新一站保險網平台所開展的業務,主要面向個人與家庭消費者提供各類旅遊險、意外險、健康險、人壽險、家財險、車險等產品和服務;另一板塊是為保險機構、保險場景平台和保險從業人員提供多終端、 跨平台的保險科技解決方案 。

新一站自2016年10月掛牌新三板以來,營業收入不斷增加,凈利潤卻持續減少。

2015年營業收入2148萬元,凈利潤-804萬元;2016年營業收入6351萬元,凈利潤-1504萬元;2017年營業收入為6502萬元,凈利潤為-1705萬元。

與此同時,銷售費用遠超營業成本。

2015年營業成本562萬元,銷售費用1789萬元;2016年營業成本651萬元,銷售費用6055萬元;2017年營業成本737萬元,銷售費用5768萬元。

雙線虧損,“內援”救火,扭虧為盈希望渺茫

目前新一站旗下有三家控股子公司,涉及銷售端和服務端。在銷售端,2016年12月,新一站出資5000萬元設立全資子公司南京新一站保險經紀有限公司 ,以提供保險經紀和保險諮詢服務。在服務端, 2016 年 11 月全資成立了南京新貝金服科技有限公司,官網显示,新貝金服是一家基於保險行業提供互聯網信息技術、雲計算和 IT 服務的科技服務公司,現階段主要通過新貝易保平台和移動端 APP 為保險機構及保險從業人員提供保險展業工具、業務系統和大數據分析等產品。 此外,2018年2月,新一站投資設立了新一站(南京)保險公估有限公司,目前佔有其佔70%的股權。

而根據新一站2018半年報數據,三家子公司均處於虧損狀態,凈虧損總額為39萬元。

此外查詢保險中介監管信息系統,發現南京新一站保險經紀有限公司和新一站(南京)保險公估有限公司都未獲得經營保險經紀和保險公估業務許可證。

在資產端,2018年上半年新一站投資收益較2017年同期減少了168萬元,減少比例為139%。對於減少原因,財報中指出是由於理財收益減少和股權投資虧損所致。其中對深圳風林保險代理有限公司的投資虧損了54萬元。

 

值得一提的是,深圳風林保險代理有限公司股東中,新一站保險佔比30%,中英人壽保險有限公司佔比35%,上市公司焦點科技佔比10%,慧擇保險通過深圳市慧業天擇投資控股有限公司佔比5%。

在資金端和資產端盈利雙撲空的情況下,來自其母公司的借款倒像是新一站在解燃眉之急。

半年報显示,2018年3月5 日 ,母公司焦點科技向新一站提供2608萬元的借款,期限為一年。同時,焦點科技實際控制人沈錦華向新一站提供392萬元的借款,同樣為期一年。

如何彎道超車?

億歐曾就新一站的業績虧損的原因採訪了新一站總經理國婷麗,她表示新一站在不斷加強網站建設和保險科技投入。

據年報數據, 2017年新一站管理費用為1643萬元,較2016年同期的1355萬元增長 21%,而增加的主要原因是研發人員增加帶來了員工薪酬支出的上漲。

與此同時,2017年2月,新一站為進行基礎平台系統進行改造升級,以每股5元價格發行股票260萬股,募集資金1300 萬元,用於“新一站產品及信息安全系統改造升級項目”。

此外,新一站總經理國婷麗曾在多個場合發表自己對於互聯網保險發展方向的看法。

在2018保險中介高峰論壇上,她指出,互聯網+保險=脫媒。當前,大數據、物聯網、區塊鏈、人工智能、基因技術等前沿科技正在滲透到保險行業的各個環節。保險中介必須要藉助互聯網科技這一“助推器”實現“脫媒”。

在2018中國首屆科技賦能保險中介大會上,她再次表示,金融科技將改變用戶需求、改變信息不對稱、改變險企的數據積累方式、降低險企成本。隨着科技在保險行業的滲透率不斷提升,保險的行業生態將被重塑。

未來,新一站要想實現彎道超車,突破連續虧損的盈利困境,保險科技或許正是其看好的加速器。但僅僅依靠銷售渠道從線下到線上轉變的保險超市發展模式,或難以撬動主動投保需求,打消用戶理賠疑慮。從銷售渠道、產品設計到服務體驗全產業鏈條的保險科技賦能,將是保險中介在互聯網下半場制勝的關鍵。

目前,互聯網保險超市除了新一站之外,還有中民保險網、慧擇網、大特保、悟空保、開心保等,而提供保險技術輸出的企業也不在少數,包括和金在線 、南燕保險 、棧略數據 、彩虹無線、路比等。在以渠道創新為中心的互聯網保險1.0階段向以商業模式創新為中心的互聯網保險2.0階段轉變的過程中,加快運用大數據、區塊鏈、人工智能等技術,大膽探索新模式,互聯網保險才能走上迅猛發展的快車道。

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互聯網保險繼續虧損 科技或將是其核心

8月9日消息,去年除易安財險獲得0.71億元的凈利潤之外,眾安在線、安心保險、泰康在線分別虧損9.96億元、2.99億元和1.94億元。而到了今年上半年,四大互聯網保險公司,除了眾安在線尚未披露第二季度信息以外,其餘也仍在虧損。

這是由多種原因造成的。一是互聯網保險公司的規模還比較小,難以形成規模效應,支付的渠道費用相對較多,推高了承保費用。如眾安在線,其渠道費用由2016年的13.13億元增長到2017年的20.825億元。

二則是由於合規化轉型陣痛。今年2月,原保監會勒令泰康在線停止使用109個問題產品,而其備案產品也不過148個。還有眾安在線超限額投資單一資產被罰,現在正從短期產品轉向長期產品,相關費用驟然拉高,導致虧損加劇。

三則是保險行業競爭激烈,傳統保險,如國華保險、中國人壽等都設置了互聯網保險公司,紛紛開始往線上發展,而保險產品的同質化是難以避免的。且互聯網保險的精準營銷由於涉及到了隱私保護,它們只能獲得性別、職業、年齡等信息,難以得到用戶十分精準的屬性,這就導致其難以去進行所謂的精準定價,只能推薦。

為此,互聯網保險公司發展壯大的核心競爭力或將是金融科技水平。一方面,安全對於保險行業十分關鍵,網絡上儲存的用戶信息一旦被泄露、被篡改、被損壞,都會對保險公司造成極大的打擊。

另一方面,互聯網保險可以通過人工智能、大數據等手段自動識別人群,自動推薦產品,打造好風控模型有助於互聯網保險公司提升自身的服務質量。由系統替代人工大部分的工作,也有助於其避免出現一些人工失誤。

未來,金融科技或將是保險行業發展壯大的重要手段,泰康保險等都已經先後設立了金融科技公司,眾安在線上市時乾脆直接將自己定位為金融科技公司。

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