財富自由要多少錢?試算你的退休門檻,遵守「4%經驗法則」

讀完這篇文章,你可以學到什麼:

  1. 想達到財務自由的「類退休」人生,5個執行原則不可不知。
  2. 最重要的是,低利時代,年輕人該選擇感興趣或穩定的投資,才能長期深入研究,賺經驗值、也賺被動收入。
  3. 試算你的退休門檻,常見的說法是每年開銷的25倍,這個數字是來自「4%經驗法則」。什麼又是「4%經驗法則」?

沒有雄厚背景的小資族,如何達到財務自由、早日退休?工作帶來充實,但充足的財務準備,讓你有機會不用再看老闆、同事臉色。而究竟該怎麼投資理財,才能達到財務自由?

退休不再是40歲以上者的專屬話題。今年7月,一個33歲就開始退休生活的FIRE族報導暴紅,在各大媒體、論壇被瘋狂轉載。10月,一名男網友在PTT八卦版發文,說自己工作又累又辛苦,有沒有什麼工作可以很早就領終身俸,在30幾、40多歲就開始享受人生?

受到新冠肺炎疫情衝擊,現在年輕人和他們的嬰兒潮父母不同,退休對他們而言,已經不是幾歲才來想的事,而是「幾歲開始做的事」。根據GoogleTrend,「退休」的搜尋量在今年5月3日~9日當週達到近3年高峰。

強調「財務獨立、提早退休」的FIRE觀念,近年在美國千禧世代中蔚為風潮,今年在疫情籠罩下,正式燒進台灣,究竟FIRE是什麼?

曾獲得艾美獎提名的紀錄片導演史考特‧瑞肯斯(Scott Rieckens)親身實踐這個觀念,並且搜尋有類似背景者的故事,拍成紀錄片和出版《賺錢,更賺自由的FIRE理財族》一書(紀錄片和英文書名皆為"Playing with FIRE")。

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他強調盡量把錢存下來,透過正確投資、以錢賺錢,儘早達到退休所需的儲蓄目標,讓自己不再被長工時奴役。這樣的退休不代表從此不工作,而是搶在人生還沒走到尾聲時,就開始做想做的事,反映出新世代為生活而工作的價值觀。重點是,如果能在年輕時就學會把錢花在真正需要的東西上,就能提早退休、過上自己喜歡的日子。

類退休人生:被動收入>基本開銷

1984年生的創業家薩巴帝爾,在著作《財務自由,提早過你真正想過的生活》中,把存錢看成是對於未來自由的投資,強調花錢的當下,就是放棄了這些錢在未來可買到的自由。

他解釋,我們以為花錢是可以「獲得」東西,但實際上,我們把錢花掉(而沒拿去投資)時,其實是從自己身上「奪取」。我們奪走的不只是「為了賺這些錢所花的時間」,更有「未來這些錢能買到的自由」。

還有其他FIRE的倡議者,強調多賺錢,增加主要工作以外的收入,特別是退休後不用工作就能有錢進帳的「被動收入」。當每個月被動收入超越基本開銷時,代表不用靠工作就能養活自己,早日累積到一定程度的資產、不靠誰賞飯吃,整個人就更有底氣。

究竟儘早達到財務自由的「類退休」人生,有哪些原則?

執行重點 1:試算你的退休門檻

要提早退休,需要存多少錢?目前常見的說法是每年開銷的25倍,這個數字是來自「4%經驗法則」。根據《財務自由的人生》一書的作者、曾任產業分析師的楊應超認為,如果一個人全部投資存款的4%,可以涵蓋掉一整年的開銷,那麼有很高的機率,這筆錢能夠用一輩子。

每年花費的金額除以4%,也就是乘以25(倍),即能倒推回一開始所需的資本。

例如,小明一個月開銷是4萬元,每年開銷是48萬,48萬×25=1,200萬,代表小明退休所需的資金至少是1,200萬。

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「4%經驗法則」的主要依據,是來自美國三一大學(Trinity University)3位教授在1990年代的一篇論文,探討不同股債比例下,提領多少比例的退休金,可以維持30年不花完。他們根據歷史資料的模擬顯示,資產有5成為股票的前提下,每年提領4%退休金,有超過9成的機率能花超過30年。

要注意的是,4%經驗法則不是絕對的定理,這邊是假設報酬扣掉通膨大約是4%的狀況,實際個人投資報酬率和每年通膨狀況,都會影響所需要的資本。





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此外,在計算每月固定開銷時,通常不會包含重大疾病、小孩就學等開銷,因此在評估個人的財務自由數字時,像是醫療、教育、旅行等非固定支出,需要另外計算。《財務自由的人生》書中建議,可以為一次性的非固定支出,設立專款專用的帳戶,從每個月的薪資中固定提撥,剩下的才用來支付每天的重複花費。

執行重點2:掌握自己的基本開銷

由上可知,做到財務自由的第一步,就是掌握自己當下和預計退休後的開銷。為了確實計算,記帳是相當重要的習慣。有了自己的財務自由數字,也更有動力去存錢。

無論是手寫、輸入Excel或是用手機App記帳,最重要的是能養成習慣。對於容易忘記記帳的人,App是一個很好的工具,如果沒有固定時間記帳的習慣,建議用App記帳,一消費就打開手機記錄。

如果有固定時間記帳的話,建議多善用錢包和行動支付。可以在錢包的固定一個夾層,放置當日現金交易的收據,每天時間到就拿出來,和行動支付的部分一起記錄。每天記錄的好處是,因為一天的交易多,當天解決比較不費力,一旦累積到一週,要記錄就相當耗時。

記錄時,記得區分每個月日常會有的固定支出,和一次性的非固定支出。在計算財務自由數字時,就比較能考量到「非固定支出」有哪些類型、各自需要多少錢,才能幫助判斷退休所需的資產金額。

因為退休所需的資產金額往往也較大,最好能事先估計,才不會在退休後因為沒有算到的意外,被迫重回職場。

執行重點3:把錢花在刀口上

與其追逐更多、更奢侈的消費,讓自己成為工作的奴隸,不如把錢花在最能帶來幸福的事。以前面提到的紀錄片導演史考特為例,他接觸FIRE的訊息後,發現長工時的生活讓自己很不快樂,為了增加家人對FIRE的認同,他請太太列出每週能讓她快樂的10件事。

他驚喜地發現,他和太太重視的價值相近,兩人喜歡做的事情,像是和家人朋友相處、和伴侶一起喝咖啡、享用美酒,其實並不需要花什麼大錢,這也代表當時他們每個月1萬美元的支出,有很多都不是必要的。

他們開始削減支出,把省錢焦點放在「房屋、交通和食物」這三大項支出,像是從房價相對高的加州搬到奧瑞岡州;放棄BMW名車,改買二手車;戒掉早上喝星巴克咖啡的習慣,並增加在家吃飯的頻率。結果成功削減支出、增加收入的儲蓄比例。





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投資個別公司的股票,報酬和風險相對較高,用來分析的面向也五花八門,對於忙於工作的上班族,門檻較高。不過一般工作者仍能挑選較穩定或自己熟悉的產業來投資,若本身有觀察產業的習慣,也可挑選自己感興趣的領域深入研究,賺經驗值、也賺被動收入。

像是訂閱人數破60萬的財經YouTuber柴鼠兄弟,兩人都有入不敷出的尷尬經驗,但靠著自學和「把知識變白話」,今年出書截至10月已是誠品年度暢銷排行榜第二。

時間帶來的複利相當可觀,不管是理財或投資,愈早開始就愈能享受到甜美的果實。尤其是對於沒有富爸媽的年輕小資族,及早規劃你的財務,朝著愈來愈自由的人生邁進。

 





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