對金錢與人生做出4個「不一樣的選擇」,讓這對夫妻在40歲前退休環遊世界

故事的主角,正是Jeremy(全名Jeremy Jacobson)和Winnie(本名曾婉玲)這對夫妻。

3年前,不到40歲的兩人,雙雙辭去工作,各背起一個登山包前往中南美洲,展開全球各地的long stay行程。一路上,他們享受在大海中與鯨鯊共舞、走入神祕的馬雅古文明遺跡、在沙灘上看著100多顆蛋孵化出海龜寶寶……,至今資產不但沒有減少,還悄悄增加。這樣的生活,幾乎是人人嚮往、卻總認為不可能的夢想。

如果你猜想,他們可能有富爸爸或是中了大樂透,那就錯了。他們只是普通上班族,甚至大學畢業後,得拿多數薪水來還學貸。從小家境不好的Winnie,小學時更曾因掉了在育幼院打工賺來的50元,而哭紅雙眼。這樣的兩個人,如何打造出目前自在愜意的生活?一切都從10年前,他們對金錢做出不一樣的「選擇」而找到的4個祕訣說起。

1.重新思考金錢與人生的選擇

「在美國,進大企業賺大錢、買大房子、養大車子,甚至買名牌包,似乎是人生準則,」回頭看一路走來的經歷,Jeremy說:「你必須時時捫心自問:『什麼才是我真正想要的生活?』」

其實,Jeremy也曾迷失自我。從小家境不寬裕,大學時只能靠刷卡來支撐基本生活開銷,畢業後擔任軟體工程師的他,4萬美元的年薪全數用來還學貸和卡債。「我一週花80小時拼命工作,心想:反正就工作到65歲退休吧!」花了5年還清貸款後,他不假思索,急著實踐下一個目標──買房、買車,於是又背起鉅額貸款。

直到28歲那年,一向將休假視為「奢侈品」的他,到菲律賓旅行,「一開始,我總是黏在有WiFi的地方,一直收發email,」他笑說:「直到第三週,我才發現放下身外物、活在當下有多麼美好。」

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一個念頭的轉變,讓「提早退休」的想法萌芽;於是,Jeremy鑽研各種財務相關網站和書籍,研究股神華倫.巴菲特(Warren E. Buffett)的用錢與投資之道,接著寫下退休企畫,並不斷修正。而《富足人生:要錢還是要命》書中探討金錢與生活的關係,則翻轉他原有觀念,並開始記帳:「我發現我辛苦賺的錢,不少都拿去喝咖啡、吃大餐,想起來實在很蠢!」

一次到北京出差時,Jeremy認識了在台灣戴爾電腦擔任產品經理的Winnie。Winnie回憶,「當時的他是個小氣鬼,我也很省,於是一拍即合!」回到美國後,Jeremy寫了6份企畫書,終於爭取到來台工作的機會,也帶來另一個轉變契機。

「那時候,我在西雅圖有房子、汽車、還有摩托車和5把吉他。決定來台灣後,我把房子、車子都賣掉,然後把需要的東西裝成6個紙箱寄來台灣,包括2把吉他和滑雪板,」Jeremy回憶。沒想到,「後來當我要離開台灣,才發現18個月來,我只為了一份報稅文件打開一個箱子!我以為我『需要』很多東西,事實卻完全相反。」

2. 從“4% rule”找用錢原則

既然不想等到七老八十才拄著拐杖去旅行,「提早退休」成了Jeremy和Winnie的共同目標。他們的下一步是:擁有足夠的存款。但,究竟多少才夠?他們跑遍圖書館研究各種理財書,找到了“4%rule”。「每年花費的金額是總存款數的4%,才能享受無虞的退休生活,」Jeremy說明:「假設每個月花新台幣6萬元,一年總支出是72萬元,你就需要有72萬元÷4%=1,800萬元的存款。」

理論固然提供方向,然而如何達成目標?「沒有什麼祕密,就是『省』和『存』啊!」Winnie說:「我們從小家境不好,對錢沒安全感,更決心要拉高儲蓄數字。」他們搬回西雅圖後,記下每筆支出,從最大的三樣開銷:飲食、住宿和交通著手,過起「減法生活」。

「我們曾經在中國城裡租了一間約10坪大的房間,每月房租約400美元;只要一煮飯,屋裡就充滿油煙,煙霧偵測器馬上警鈴大響!後來只好開著家門煮飯,朋友都覺得不可思議,」Winnie笑著描述那段日子。即便後來稍微「升級」住學生公寓,房租仍然控制在900美元,比身邊朋友花上2,000~3,000美元租屋,或買下動輒百坪的大房子,費用低了一大截。





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即便在美國,沒有車幾乎等同沒有雙腳,Jeremy依然每天一早花100分鐘、騎腳踏車40公里上班,沿著湖畔欣賞壯闊山景,下雨天就搭公車看書學理財。說到這裡,他露出燦爛笑容:「如果你問我:懷不懷念在大企業上班的生活?我只想念每天騎車上班的時光!」

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而當時沒工作的Winnie也沒閒著,常在家裡將開銷「效用極大化」。「我們在家花最少的錢,就能吃到各種頂級西班牙、義大利料理,」Jeremy心滿意足的說:「因為Winnie的廚藝已可媲美六星級餐廳!」每到假日,他們用雙腳享受爬山、賞湖樂趣;偶爾和朋友“potluck”聚會(編按:在朋友家裡聚餐,所有人各帶一道親手烹煮的菜),比花錢血拼或上酒吧更快樂。

3.延遲享樂,今天存的錢成為明天的快樂

當然,偶爾有和欲望拉扯的時候,但「延遲享樂」的金錢觀會將他們拉回軌道。有時Jerermy想買杯咖啡,就問自己:「想不想省下這杯咖啡錢,換之後一輩子的自由?」答案總是肯定的。每當身邊朋友問起Winnie:「妳先生好像對妳很不好,為什麼要住這種便宜的地方?」她心底很清楚:「因為我們正在往財務自由的路上前進。」

「這樣的生活反而讓我們重新思考:什麼才能真正帶來快樂?」2010年,他們只花100美元公證結婚,不拍婚紗、不買婚戒,二手禮服也在事後賣出。而蜜月則是實踐長久以來的心願──花11天10夜徒步繞西雅圖雷尼爾火山一圈,一毛錢都沒花,讓冰河祕境的湖光山色盡收眼底。

38歲那年,工作滿17年的Jeremy,年薪已成長至14萬美元,伴隨支出愈來愈少,存款不斷累積。「就像闖關遊戲,我們從每月存下50%的薪水,逐漸賺更多、花更少,逐漸可以存下工作收入的70%、甚至80%,」Winnie分析。結婚那年,他們將婚禮省下的新台幣50萬元投資到S&P 500 ETF中,在5年後的今天,帳面價值已經成長到100萬元。

於是,2012年,他們上美國的二手拍賣網站賣掉身邊絕大多數「累贅」物品,一人背著一個登山包,踏上往全球各地long stay的嶄新旅程。

4.投資不可少,但存款率重要性更勝投資收益率





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「出發時,我們也提心吊膽,不知道計畫會不會成功?」Winnie坦言,因此,他們選擇了消費水準相對低的中南美洲,作為long stay的第一站。走過墨西哥、瓜地馬拉、古巴等地,「因為有太多值得探索的文化和風景,沒想到一待就待了9個月!」去年2月,他們暫時回台,在今年4月迎接第一個寶寶。

3年來,已將減法生活內化成習慣的他們,旅行中仍將每年花費控制在總資產的4%,在中南美洲常選擇便宜套房,在台灣甚至騎腳踏車搬家,家具全數是房東留下的,小孩的衣服也都是來自朋友的二手衣。

同時,靠著Jeremy多年來不斷研究投資的成果,他們的資產不減反增,用自身經歷驗證了左頁圖表得出的結論:想要財務自由,存款比例的重要性遠大於投資收益。有了雄厚本金,他們投資不需貪心,維持投報率3~5%就足夠。

「去年我們的支出,都來自於投資3%的孳息,」Jeremy說。目前,他們將資產的70%放在美國股市,30%放在美國以外的股市,以市場指數股票型基金為主要投資標的,以及少數殖利率穩定的藍籌股。將股票全數放在股票,風險不會很高嗎?Jeremy解釋:「前提當然是我做了很多、很多的研究。」

最後,問起Jeremy和Winnie的下一步是什麼?他們笑說:「我們每10分鐘都在改變計畫!」這句話聽來瘋狂,卻道盡財務自由到站的他們,也得以享受心靈自由的美好。「兩手空空、背著背包自由自在的旅行體驗,是別人買不走的珍貴資產,」Winnie笑說,在人生的選擇題中,他們已找到最適合自己的答案。

投資好比買鞋,打折時更應下手

Jeremy雖然追求的投資報酬率不高,但將所有資產投入股市,對一般人來說仍是相當高風險的做法。

「一般人常犯的投資迷思,是一看到股價下跌,就心生恐慌,然後急著拋售手中的股票,」Jeremy笑著比喻:「當你在櫥窗裡看到一雙值得買的鞋子,如果隔天看見它打折,你一定會趁這個時間下手;同樣的道理,一旦你做了充分研究、確定一間公司值得投資,股價下跌時,反而是買進的好時機啊!」





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謹記這樣的原則,美國金融海嘯時,他用閒錢投資的股票,雖然帳面上虧損40萬美元,但他反而賣出手中的債券、投入更多現金。「因為我做足功課,確定特定企業或市場整體的前景看好,遇到短期波動帶來的股價下跌,不但不用恐慌,甚至會想開個派對慶祝我可以趁機加碼!」





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