上有老下有小理財功課不可少

冠病危機讓不少國人措手不及,家有老小的夾心層要面對的挑戰和財務壓力更大,因為他們不僅要承擔孩子的教育費,還要擔心父母親高昂的醫藥費。這群人在規劃財務時,要留意哪些事項?

夾心層就是那些在養活自己的同時,還得養育孩子和奉養父母的人士。這個群體的年齡介於30歲至60歲之間,當中多數是中年人。

職總英康(NTUC Income)首席代理行政官陳傳皓接受《聯合早報》時說,除了要養兒育女和照顧年邁的父母,生活費上漲、預期壽命延長和經濟不明朗等因素讓夾心層的壓力更大。

星展銀行財務理財規劃部門主管陳勉孜說,身兼雙重責任的夾心層很容易忽視自己的退休規劃,這意味着等到他們退休時,照顧他們的責任可能最終會變成孩子的負擔,由此形成循環。

Providend高級財務規劃師羅永成認為,低收入家庭面臨的挑戰更大。他建議,全職員工應專註於增加公積金存款,以及買自己負擔得起的房地產,不要耗掉太多公積金儲蓄。

“如果能夠管理好公積金儲蓄,他們的退休生活應能達到基本水平。如果是自由業者或自僱人士,我會鼓勵他們自願填補公積金戶頭。”

財務規劃公司星融(SingCapital)執行總裁謝詔全強調,家庭成員持續溝通以及不斷自我提升,有助應對財務壓力和改善財務狀況。

他舉例說,如果健康允許,父母親可學習新技能來賺取一些生活費,夾心層可爭取升職機會來增加收入,孩子可培養自主學習的習慣以降低補習費用。

專家提供了以下的財務規劃貼士:

一、做好開支預算

懂得區分“需要”(need)和“想要”(want),以及量入為出。

偶爾可享受一下奢侈的生活,但做好開支預算更重要。夾心層無須盯緊所花的每一分錢,但還須留意大筆開銷的去向。

謝詔全建議預留三到六個月的應急資金,以應付像冠病疫情般的不明朗時期。

二、評估保險計劃

須確保有足夠的保險計劃,即便有一天你不在了,或患上重大疾病,家人的生活也會獲得保障。

陳勉孜舉例說,若有房貸要付,購買抵押貸款保險來應對早逝或終身殘障(TPD)的風險,可避免親人陷入失去住所的困境。

至於投保對象的優先順序,謝詔全建議夾心層先為自己和配偶投保,因為他們是家裡主要的經濟支柱。其次是年長的父母,年幼的孩子為最後考量。

三、做出遺產規劃

如果沒有立遺囑,留下的遺產將按無遺囑繼承法來支配。也就是說已婚人士過世后,配偶和孩子將各別分到一半的遺產,父母親則將什麼都拿不到。

此外,他們須提名公積金受益人,以及制定持久授權書(Lasting Power of Attorney)。

四、善用公積金

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除了退休需求,公積金也能滿足夾心層在房貸和醫療保健方面的需求。

自僱人士在這方面往往會比較吃虧,因為他們只須填補保健儲蓄(Medisave)戶頭,所以他們應該考慮自願填補公積金戶頭,以增加退休基金。

五、債務管理

重新評估抵押貸款,並通過再融資來節省利息開支。避免使用信用卡來支付生活開銷,因為利息相當高。一旦陷入信用卡債,就難以脫身。

退休規劃要留意哪些事項?

一、孩子和退休並重

規劃孩子的教育和自身的退休生活這兩者,是可以同時並進的。

為人父母的夾心層提前考慮自己的退休需求,並不是自私的行為。

實際上,在為孩子的需求做規劃時也為自己的未來做打算,可帶來更可持續的效果。

這是因為,如果他們能夠照料自己的退休生活,就會減輕孩子的經濟負擔。

二、完善的退休計劃

為了做實際的預算,可以想象以後的退休生活要怎麼過,來預算退休后需要多少入息和支出,才能滿足需要和想要。

職總英康首席代理行政官陳傳皓指出,由於生活方式、收入和慾望會隨着時間改變,人們也須定期評估及更新退休計劃。

Providend高級財務規劃師羅永成建議減少非必要開銷以增加退休儲蓄、尋求較高回報的投資機會,以及把公積金普通戶頭裡未動用的存款轉入公積金特別戶頭,以賺取更高的利息。

三、投資機會

不斷尋求合適的投資機會,市場上有多種投資工具,回報率有高有低,記得要留意相關風險。通過提升金融知識來進行盡職調查,可更好地了解所投資的項目。投資於多元化資產組合有助降低集中風險的敞口。

四、政府推出的計劃

了解公積金終身入息計劃(CPF LIFE)等政府推出的年金計劃的最新詳情,這些計劃帶來的終身入息會是夾心層退休后的重要收入來源之一。其他計劃還包括退休輔助計劃(Supplementary Retirement Scheme)。

夾心層需要什麼保障?

政府提供的終身健保(MediShield Life)保障,足夠支付政府醫院B2級和C級病房的住院醫療費用。

星展銀行財務理財規劃部門主管陳勉孜認為,若要獲得額外的保障,如入住政府或私人醫院的較高等級病房、住院前後的保障以及選擇醫生,便可考慮私人綜合健保計劃(Integrated Shield Plan)。當然,這還得看個人的負擔能力。

除了住院保險,也可考慮重大疾病保險、抵押貸款、殘障收入(disability income)、長期護理保險,如樂齡健保(ElderShield)、終身護保(CareShield Life)、個人意外、綜合汽車和儲蓄計劃。

她提醒,須確保父母和孩子至少有個合適的住院保險,個人意外等其他保險將取決於個人需要和負擔能力。

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